Säule 3a Steuerersparnis Rechner: Wie viel sparst du wirklich?
Februar 26, 2026
9 Minuten Lesezeit
arvy 3a Rechner
Säule 3a Steuerersparnis Rechner: Wie viel sparst du wirklich?
Berechne deine 3a-Steuerersparnis nach Kanton, vergleiche investierte 3a mit dem Sparkonto und sieh den Gesamteffekt — inklusive 2026er Nachzahlungs-Update.
In 30 Sekunden — was du wissen musst
- Maximalbetrag 2026: CHF 7'258 mit Pensionskasse, CHF 36'288 ohne. Voll abzugsfähig vom steuerbaren Einkommen — die direkteste Form der Steuerersparnis in der Schweiz.
- Typische Ersparnis: CHF 1'500–2'700 pro Jahr je nach Kanton und Einkommen. Genf am höchsten, Zug am tiefsten. Der Hebel: dein Grenzsteuersatz.
- Investiert vs. Sparkonto: CHF 7'258/Jahr × 20 Jahre bei 6% Rendite = CHF 280'000. Auf einem Sparkonto bei 0.75%: CHF 156'000. Differenz: CHF 123'000.
- Turbo-Effekt: Wer die jährliche Steuerersparnis von CHF 2'400 ebenfalls investiert, baut über 20 Jahre weitere CHF 88'000 auf — kostenloses Geld, das sonst zum Kanton geflossen wäre.
- Neu ab 2026: Verpasste 3a-Einzahlungen können bis zu 10 Jahre rückwirkend nachgeholt werden — aber nur für Lücken ab Beitragsjahr 2025.
Auf dieser Seite
Bruttolohn
Dein jährliches Bruttoeinkommen vor Abzügen. Bestimmt deinen Grenzsteuersatz — je höher das Einkommen, desto mehr sparst du mit der 3a. → Budget-Rechner
CHF 40'000CHF 200'000
Kanton
Der Kanton bestimmt deinen Grenzsteuersatz. Zug hat den tiefsten (~22%), Basel-Stadt und Genf die höchsten (~37%). Die Steuerersparnis der 3a ist in teuren Kantonen am grössten. → Glossar: Säule 3a
Anlagehorizont
Wie viele Jahre bis zur Pensionierung oder bis du das 3a-Guthaben beziehst. Je länger, desto stärker wirkt der Zinseszins. 3a-Guthaben können frühestens 5 Jahre vor dem AHV-Alter bezogen werden (Ausnahmen: Wohneigentum, Auswanderung, Selbständigkeit).
5 Jahre35 Jahre
Erwartete Rendite
Die erwartete jährliche Rendite deiner 3a-Anlage. Sparkonto: 0.5-1.5%. Konservativ investiert: 4-5%. Aktienorientiert (wie arvy): 6-8%. Historischer Aktienmarkt-Durchschnitt: ~7% nach Inflation. → Zinseszinsrechner
2%10%
Neu ab 2026: Verpasste 3a-Einzahlungen können bis zu 10 Jahre rückwirkend nachgeholt werden — und sind ebenfalls vollständig steuerlich abzugsfähig. → Nachzahlungs-Guide
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⚠ Vereinfachte Schätzung. Keine Anlage- oder Steuerberatung. Steuerersparnis variiert je nach Kanton, Einkommen, Zivilstand und Konfession. Grenzsteuersätze sind Richtwerte für mittlere Einkommen. Für verbindliche Berechnungen: ESTV-Steuerrechner. arvy ist ein FINMA-regulierter Vermögensverwalter.
Wie funktioniert die 3a-Steuerersparnis?
Die Säule 3a ist das steuerwirksamste Instrument für Privatpersonen in der Schweiz. Jeder eingezahlte Franken — bis maximal CHF 7'258 pro Jahr (2025/2026, für Angestellte mit Pensionskasse) — kann vollständig vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Selbstständige ohne Pensionskasse dürfen bis zu 20% des Nettoeinkommens, maximal CHF 36'288, einzahlen.
Die effektive Steuerersparnis hängt von deinem Grenzsteuersatz ab — also dem Steuersatz auf den letzten verdienten Franken. Wer mehr verdient und in einem teuren Kanton wohnt, spart absolut mehr. Bei einem Grenzsteuersatz von 33% in Zürich (typisch für höhere Einkommen) sparst du mit dem Maximalbeitrag rund CHF 2'400 pro Jahr an Steuern. Über 25 Jahre sind das knapp CHF 60'000 — nur an Steuerersparnis, noch ohne den Zinseszinseffekt auf das angelegte Geld.
Steuerersparnis nach Kanton (CHF 7'258 Maximalbeitrag)
Beispiel: ledige Person mit steuerbarem Einkommen CHF 100'000, ohne Konfession, Kantonshauptort. Werte sind Richtwerte für 2026 und variieren je nach Gemeinde:
| Kanton | Grenzsteuersatz | Jährliche Ersparnis | Über 25 Jahre |
|---|---|---|---|
| Genf | ~38% | ~CHF 2'750 | ~CHF 69'000 |
| Basel-Stadt | ~35% | ~CHF 2'550 | ~CHF 64'000 |
| Bern | ~33% | ~CHF 2'400 | ~CHF 60'000 |
| Waadt | ~32% | ~CHF 2'350 | ~CHF 59'000 |
| Zürich (Stadt) | ~29% | ~CHF 2'100 | ~CHF 53'000 |
| Aargau | ~28% | ~CHF 2'050 | ~CHF 51'000 |
| St. Gallen | ~27% | ~CHF 2'000 | ~CHF 50'000 |
| Schwyz | ~20% | ~CHF 1'450 | ~CHF 36'000 |
| Zug | ~18% | ~CHF 1'300 | ~CHF 33'000 |
| Nidwalden | ~17% | ~CHF 1'200 | ~CHF 30'000 |
Quellen: ESTV-Daten 2026, Convit Kantonsvergleich, kantonsvergleich.ch. Die Werte oben sind Richtwerte für mittlere Einkommen — bei höherem steuerbarem Einkommen (CHF 130'000+) liegt der Grenzsteuersatz typisch 3-5 Prozentpunkte höher.
Steuerersparnis nach Einkommen (Beispiel Zürich)
Wie stark der Hebel deines Einkommens wirkt — beim Maximalbeitrag CHF 7'258, ledig, ohne Konfession, Stadt Zürich:
| Steuerbares Einkommen | Grenzsteuersatz | 3a-Ersparnis/Jahr | Über 30 Jahre |
|---|---|---|---|
| CHF 60'000 | ~21% | ~CHF 1'520 | ~CHF 46'000 |
| CHF 80'000 | ~25% | ~CHF 1'815 | ~CHF 54'000 |
| CHF 100'000 | ~29% | ~CHF 2'100 | ~CHF 63'000 |
| CHF 130'000 | ~33% | ~CHF 2'395 | ~CHF 72'000 |
| CHF 180'000 | ~37% | ~CHF 2'685 | ~CHF 81'000 |
Hebel-Effekt
Wer mehr verdient, profitiert prozentual stärker von der 3a. Die gleiche Einzahlung von CHF 7'258 spart einem 60'000-Verdiener in Zürich rund CHF 1'500, einem 180'000-Verdiener rund CHF 2'700 — der Maximalbetrag ist für alle gleich, aber die Steuerersparnis nicht. Hohe Einkommen sollten den Maximalbetrag konsequent ausschöpfen.
Investiert vs. Sparkonto: Der Unterschied ist enorm
Viele Schweizerinnen und Schweizer haben ein 3a-Konto bei einer Bank mit 0.5–1% Zins. Das ist besser als nichts — aber weit entfernt vom Potenzial. Eine investierte 3a bei durchschnittlich 6% Rendite wächst über 20 Jahre auf rund CHF 280'000. Dieselben Einzahlungen auf einem Sparkonto mit 0.75%: nur rund CHF 156'000. Die Differenz von über CHF 120'000 ist der Preis des Nicht-Investierens.
| Anlagehorizont | Sparkonto (0.75%) | Investiert (6%) | Differenz |
|---|---|---|---|
| 10 Jahre | CHF 75'400 | CHF 99'400 | CHF 24'000 |
| 15 Jahre | CHF 115'200 | CHF 176'500 | CHF 61'000 |
| 20 Jahre | CHF 156'600 | CHF 279'500 | CHF 123'000 |
| 25 Jahre | CHF 199'600 | CHF 419'400 | CHF 220'000 |
| 30 Jahre | CHF 244'400 | CHF 608'400 | CHF 364'000 |
CHF 7'258/Jahr verteilt auf 12 monatliche Einzahlungen (Dauerauftrag CHF 604.83/Monat). Renditen sind nominal vor Inflation. Bei 6% liegt der reale Effekt (nach Inflation) bei etwa 4%.
Der Turbo-Effekt: Steuerersparnis reinvestieren
Die meisten Menschen geben ihre Steuerersparnis aus. Wer sie stattdessen in einen Sparplan investiert, bekommt einen Turbo-Effekt: Die CHF 2'000–2'500 jährliche Steuerersparnis wachsen über 20 Jahre auf weitere CHF 80'000–100'000. Das ist kostenloses Geld — es wäre ohnehin zum Kanton geflossen.
Konkret: Bei CHF 2'400 jährlicher Steuerersparnis und 6% Rendite werden daraus nach 20 Jahren CHF 88'000, nach 30 Jahren CHF 190'000. Wer diesen Schritt nicht macht, lässt einen kompletten zweiten Vermögensaufbau liegen — ohne einen Franken extra aus dem eigenen Budget.
Neu ab 2026: Rückwirkende 3a-Nachzahlungen
Seit dem 1. Januar 2025 erlaubt die revidierte BVV3-Verordnung den rückwirkenden Einkauf in die Säule 3a. Die erste praktische Nachzahlung ist im Steuerjahr 2026 möglich — für Beitragslücken ab Beitragsjahr 2025. Lücken aus früheren Jahren (vor 2025) sind gesetzlich vom Einkauf ausgeschlossen.
Die Spielregeln
1. Du musst im Nachzahlungs-Jahr AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen erzielt haben.
2. Im laufenden Jahr muss der volle ordentliche Maximalbetrag (CHF 7'258) zuerst einbezahlt sein, bevor die Nachzahlung erfolgen darf.
3. Maximal eine Nachzahlung pro Jahr, bis zur Lücken-Höhe des entsprechenden Jahres.
4. Wer eine Lücke nur teilweise schliesst, kann den Rest später nicht mehr nachzahlen.
5. Wer bereits ein 3a-Guthaben bezogen hat (Pensionierung, Wohneigentum etc.), kann generell nicht mehr nachzahlen.
Konkretes Beispiel: Sarah, 38, Selbstständige in Zürich, hat 2025 wegen Projektpause nur CHF 3'000 in die 3a eingezahlt. Lücke: CHF 4'258. Im Steuerjahr 2026 zahlt sie zuerst die regulären CHF 7'258 ein, dann die CHF 4'258 als Nachzahlung. Bei einem Grenzsteuersatz von 30% spart sie zusätzlich rund CHF 1'277 an Steuern — Geld, das sonst verloren gewesen wäre. → Vollständiger Nachzahlungs-Guide
Fristen, Tipps & Strategien
Einzahlungsfrist: 31. Dezember des Steuerjahres (Valutadatum massgebend). Banküberweisungen brauchen 1-3 Werktage — wer am 30. Dezember überweist, läuft Gefahr, dass die Zahlung erst im Januar gutgeschrieben wird.
Wann einzahlen? Aus Renditesicht: so früh wie möglich im Jahr. Wer im Januar einzahlt statt im Dezember, hat das Geld 11 Monate länger investiert. Bei 6% Rendite macht das auf CHF 7'258 rund CHF 360 Unterschied pro Jahr. Über 30 Jahre summiert sich das auf knapp CHF 30'000.
Mehrere Konten staffeln: Ab einem 3a-Guthaben von rund CHF 50'000 lohnt es sich, ein zweites Konto zu eröffnen. Bei der Auszahlung in der Pensionierung wird das Guthaben pro Konto separat besteuert — die progressive Kapitalauszahlungssteuer schlägt bei grossen Beträgen härter zu. Wer fünf Konten à CHF 200'000 in fünf verschiedenen Jahren bezieht, zahlt deutlich weniger Steuern als jemand mit einem Konto à CHF 1'000'000. → 3a-Anbieter im Vergleich
Verheiratete: Beide Ehepartner mit Erwerbseinkommen dürfen je den Maximalbetrag einzahlen — das verdoppelt die jährliche Steuerersparnis. Bei zwei Verdienern in Zürich mit CHF 130'000+ Einkommen reden wir von CHF 4'800 Steuerersparnis pro Jahr, über die Erwerbsjahre summiert über CHF 140'000.
Wertschriften statt Sparkonto: Gesetzlich erlaubt sind bis zu 50% Aktienanteil bei Standard-3a-Vorsorgefonds. Einige spezialisierte Anbieter bieten bis zu 97% Aktienanteil. Über einen Anlagehorizont von 15+ Jahren ist die Aktienquote der wichtigste Renditefaktor.
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The Simple Path to Wealth — JL Collins
Collins' zentrale These: "Max your tax-advantaged accounts first." In den USA sind das 401(k) und IRA — in der Schweiz die Säule 3a und freiwillige PK-Einkäufe. Das Prinzip ist universell: Wer steuerbegünstigte Gefässe konsequent ausschöpft, baut über Jahrzehnte mehr Vermögen auf als jeder Stock-Picker ohne diese Hebel. Sein Tochterbrief liest sich wie ein Cheat-Code für Vermögensaufbau.
Häufige Fragen zur 3a-Steuerersparnis
Wie viel Steuern spare ich mit der Säule 3a 2026?
Bei einem Maximalbeitrag von CHF 7'258 und einem Grenzsteuersatz von 25-35% (typisch für mittlere bis höhere Einkommen) sparst du CHF 1'800–2'500 pro Jahr. Hochsteuerkantone wie Genf, Basel-Stadt oder Bern liegen am oberen Ende; Tiefsteuerkantone wie Zug, Nidwalden, Schwyz am unteren. Über 25 Jahre summiert sich das auf CHF 45'000–65'000 — nur an Steuerersparnis.
Wie hoch ist der maximale 3a-Beitrag 2026?
CHF 7'258 pro Jahr für Angestellte mit Pensionskasse (unverändert seit 2025). Für Selbstständige ohne Pensionskasse: 20% des Nettoerwerbseinkommens, maximal CHF 36'288. Personen mit Erwerbseinkommen unter der BVG-Eintrittsschwelle (CHF 22'680) können ebenfalls die höhere Limite nutzen.
Lohnt sich die 3a auch in Tiefsteuerkantonen wie Zug?
Ja, aber aus anderen Gründen. In Zug sparst du bei CHF 100'000 Einkommen nur rund CHF 1'300 Steuern pro Jahr — gegenüber CHF 2'750 in Genf. Aber der Vermögensaufbau-Effekt ist überall gleich: Eine investierte 3a wächst über 20 Jahre auf rund CHF 280'000 — unabhängig vom Wohnort. In Tiefsteuerkantonen sollte der Fokus stärker auf der Anlagestrategie liegen (Aktienquote, Gebühren) als auf der Steuerersparnis.
Sollte ich die 3a einmalig im Januar oder monatlich einzahlen?
Aus Renditesicht: einmalig im Januar. Wer am 5. Januar CHF 7'258 einzahlt, hat das Geld 11 Monate länger investiert als bei Dezember-Einzahlung. Bei 6% Rendite macht das CHF 360/Jahr Unterschied. Über 30 Jahre: rund CHF 30'000. Wer die CHF 7'258 nicht am Stück bezahlen kann, richtet einen Dauerauftrag über CHF 604.85/Monat ein — das ist immer noch besser als gar nicht einzahlen.
Was bringt der Vergleich investiert vs. Sparkonto konkret?
Bei CHF 7'258 Einzahlung pro Jahr über 20 Jahre wächst eine investierte 3a (6% Rendite) auf rund CHF 280'000. Dieselben Einzahlungen auf einem Sparkonto bei 0.75% Zins ergeben nur rund CHF 156'000. Die Differenz von über CHF 120'000 ist purer Zinseszins-Effekt. Über 30 Jahre verstärkt sich die Differenz auf CHF 360'000+. → Zinseszinsrechner
Soll ich die Steuerersparnis reinvestieren?
Ja. Wer die jährliche Steuerersparnis von CHF 2'000–2'500 nicht ausgibt, sondern in einen Sparplan investiert, baut über 20 Jahre zusätzlich CHF 80'000–100'000 auf. Dieses Geld wäre sonst als Steuern abgeflossen. Bei 6% Rendite und CHF 2'400 jährlich entstehen nach 30 Jahren rund CHF 190'000 — kostenloser zusätzlicher Vermögensaufbau.
Was sind die neuen 3a-Nachzahlungs-Regeln ab 2026?
Seit 1.1.2025 erlaubt die revidierte BVV3-Verordnung den rückwirkenden 3a-Einkauf für bis zu 10 vergangene Beitragsjahre. Die erste Nachzahlung ist im Steuerjahr 2026 möglich — für Lücken ab 2025. Voraussetzung: AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen im Nachzahlungs-Jahr, voller ordentlicher Maximalbetrag im laufenden Jahr bezahlt, kein bereits bezogenes 3a-Guthaben. Lücken vor 2025 sind ausgeschlossen. → Nachzahlungs-Guide
Bis wann muss die 3a-Einzahlung 2026 erfolgen?
Bis 31. Dezember 2026, Valutadatum (Eingang auf dem 3a-Konto). Banküberweisungen brauchen 1-3 Werktage — wer kurz vor Jahresende überweist, riskiert dass die Zahlung erst im Januar gutgeschrieben wird und im falschen Steuerjahr landet. Sichere Empfehlung: Einzahlung bis spätestens 20. Dezember erledigen.
Wann lohnen sich mehrere 3a-Konten?
Ab einem Gesamtguthaben von rund CHF 50'000 lohnt sich das zweite Konto. Grund: Bei der Auszahlung wird das Guthaben pro Konto separat besteuert (progressive Kapitalauszahlungssteuer). Wer fünf Konten à CHF 100'000 in fünf verschiedenen Jahren bezieht, zahlt typisch CHF 15'000–25'000 weniger Steuern als jemand mit einem Konto à CHF 500'000. Bereits eingezahlte Beträge können aber nicht nachträglich auf mehrere Konten verteilt werden — die Konten müssen rechtzeitig eröffnet werden.
Sind 3a-Vorsorgefonds besser als 3a-Sparkonten?
Langfristig fast immer ja. Über 15+ Jahre ist die Aktienquote der wichtigste Renditefaktor. Bei 6% durchschnittlicher Rendite (Aktienfonds) statt 0.75% (Sparkonto) wächst dein Guthaben über 20 Jahre auf CHF 280'000 statt CHF 156'000 — das ist 80% mehr Vermögen mit den exakt gleichen Einzahlungen. Das Risiko: Aktien schwanken. Bei einem Anlagehorizont von 10+ Jahren ist das aber statistisch kein Risiko, sondern eine Voraussetzung für höhere Renditen.
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