«Die ersten CHF 100’000 sind die härtesten»: Warum dieses Ziel alles verändert
August 8, 2024
5 Minuten Lesezeit
arvy's Teaser: Charlie Munger, Warren Buffetts Partner, sagte: «Die ersten 100'000 sind ein Kampf. Aber du musst es schaffen.» Warum? Weil ab diesem Punkt der Zinseszins die Kontrolle übernimmt. Dein Geld verdient mehr Geld als du selbst einzahlst. In der Schweiz hast du dabei einen unfairen Vorteil: steuerfreie Kapitalgewinne, 3a-Steuerersparnis und einen der besten Vermögensaufbau-Rahmen der Welt. Hier ist die Rechnung — und der konkrete Fahrplan, um schneller dort hinzukommen als du denkst.
Warum CHF 100'000 der magische Wendepunkt ist
In den ersten Jahren des Investierens passiert wenig Sichtbares. Du zahlst CHF 500 ein, der Markt macht 7%, das sind CHF 35. CHF 35. Dafür hast du auf ein neues Handy verzichtet. Es fühlt sich sinnlos an.
Aber genau hier liegt der Denkfehler. Der Zinseszins ist nicht linear — er ist exponentiell. Er beginnt langsam, fast unsichtbar. Und dann explodiert er.
Schau dir die Spalte «Dauer» an. Die ersten CHF 100'000 brauchen über 6 Jahre. Die letzten CHF 500'000 brauchen weniger als 7. Ab CHF 100'000 verdient dein Geld jedes Jahr CHF 7'000+ für dich — mehr als du in einem ganzen Monat einzahlst. Der Zinseszins überholt deine Sparrate. Das ist der Wendepunkt.
«Die ersten CHF 100'000 sind die härtesten. Aber du musst es schaffen. Mir egal, wie du es machst — danach kannst du vom Gas gehen.» — Charlie Munger
Der Schweizer Vorteil: Warum du schneller hinkommst als alle anderen
Die meisten «Erste 100k»-Artikel sind für den US-Markt geschrieben. Dabei hat die Schweiz drei strukturelle Vorteile, die den Weg massiv verkürzen:
Vorteil 1: Steuerfreie Kapitalgewinne
In der Schweiz zahlst du als Privatanleger keine Steuern auf Kapitalgewinne. In Deutschland, den USA oder UK gehen 25–40% deiner Gewinne an den Staat. In der Schweiz: null.
Das bedeutet: Dein Zinseszins arbeitet ungebremst. Jeder Franken Gewinn wird vollständig reinvestiert, nicht erst nach Steuerabzug. Über 20 Jahre macht dieser eine Unterschied Zehntausende aus.
Vorteil 2: Säule 3a = Turbomodus
Jedes Jahr CHF 7'258 in die 3a einzahlen = CHF 2'000–2'500 Steuerersparnis (je nach Kanton und Grenzsteuersatz). Dieses Geld fliesst direkt zurück und kann reinvestiert werden.
Über 10 Jahre: CHF 20'000–25'000 geschenkte Steuerersparnis — die du investieren kannst. Das ist wie eine kostenlose Gehaltserhöhung, die direkt in deinen Vermögensaufbau fliesst. (→ 3a-Vergleich)
Vorteil 3: Hohe Löhne, tiefe Inflation
Das Schweizer Medianeinkommen liegt bei CHF 6'788/Monat. Bei der 50/30/20-Regel (50% Bedarf, 30% Freizeit, 20% Sparen/Investieren) sind das CHF 1'358/Monat zum Investieren. Gleichzeitig liegt die Inflation historisch bei ~1% — dein Geld verliert weniger an Kaufkraft als fast überall sonst.
Ergebnis: Du kannst mehr investieren UND es behält seinen Wert besser.
Der konkrete Fahrplan: Wie schnell du hinkommst
Mit CHF 1'000/Monat und einem investierten Sparplan bist du in gut 6 Jahren bei CHF 100'000. Die meisten Schweizer in den 20ern und 30ern können das schaffen — besonders wenn die 3a-Steuerersparnis reinvestiert wird.
Der Schneeball-Effekt: Was nach CHF 100'000 passiert
Hier wird es magisch. Mit CHF 100'000 investiert und weiterhin CHF 1'000/Monat:
Lies die letzte Zeile. Du hast in 20 Jahren CHF 340'000 eingezahlt. Dein Portfolio ist CHF 920'000 wert. CHF 580'000 hat der Zinseszins für dich verdient — mehr als du selbst beigetragen hast. Ab hier arbeitet dein Geld härter als du. Das ist finanzielle Freiheit.
Die 5 Beschleuniger für die Schweiz
Du willst schneller als 6 Jahre? Hier sind die Hebel, die in der Schweiz funktionieren:
🚀 3a maximieren und investieren — CHF 7'258/Jahr + ~CHF 2'200 Steuerersparnis reinvestieren = fast CHF 9'500/Jahr an Investmentkraft (→ 3a-Guide)
🚀 Sparplan automatisieren — Dauerauftrag am Tag nach dem Lohneingang. Was du nicht siehst, gibst du nicht aus. (→ Sparplan-Guide)
🚀 Lifestyle-Inflation vermeiden — Gehaltserhöhung? Investiere 50% davon. Den Rest darfst du ausgeben.
🚀 Bonusse und 13. Monatslohn investieren — Einmalzahlungen direkt in den Sparplan. CHF 5'000 Bonus investiert statt ausgegeben = CHF 19'000 in 20 Jahren.
🚀 Unnötige Abos und Versicherungen kündigen — CHF 150/Monat gespart und investiert = CHF 43'000 in 15 Jahren.
Was sich psychologisch verändert
Der Weg zu CHF 100'000 verändert nicht nur dein Konto — er verändert dich.
Du denkst in Opportunitätskosten. Ein CHF 200-Essen ist nicht CHF 200 — es sind CHF 780 in 20 Jahren. Du gibst das Geld trotzdem aus, wenn es dir das wert ist. Aber du triffst die Entscheidung bewusst.
Du fürchtest Crashes weniger. Wer den ersten -20%-Rückgang im Portfolio überstanden hat und nicht verkauft hat, hat eine Lektion gelernt, die kein Buch vermitteln kann: Crashes sind temporär, Panikverkäufe sind permanent.
Du wirst gelassener. Mit CHF 100'000 investiert hast du einen Puffer, der dir Freiheit gibt. Du musst keinen Job behalten, der dich kaputt macht. Du musst nicht jedes Angebot annehmen. Geld gibt Optionen — und Optionen geben Ruhe.
Was, wenn du spät dran bist?
Du bist 35, 40 oder 50 und noch nicht bei CHF 100'000? Das ändert nichts am Prinzip. Es ändert nur die Geschwindigkeit.
Mit 40 hast du möglicherweise ein höheres Einkommen, 3a-Potenzial, PK-Einkaufsmöglichkeiten und vielleicht Erspartes, das auf dem Sparkonto vergammelt. Die Beschleuniger sind stärker. Die Motivation ist klarer. (→ Investieren ab 50)
Und: Das Ziel ist nicht CHF 100'000. Das Ziel ist der Wendepunkt. Der Moment, ab dem der Zinseszins mehr leistet als du selbst. Ob du dort mit 30 oder 45 ankommst — ankommen ist alles, was zählt.
«Du musst nicht reich sein, um zu investieren. Aber du musst investieren, um reich zu werden. Die ersten CHF 100'000 beweisen, dass du es kannst. Der Rest beweist, dass du es gemeint hast.»
Starte deinen Weg zu CHF 100'000.
Sparplan einrichten, 3a investieren, Zinseszins arbeiten lassen. Mit arvy investierst du in die 30 besten Unternehmen der Welt — ab CHF 1, ohne Mindestlaufzeit, mit echten Menschen, die deine Fragen beantworten.
Disclaimer: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Anlageberatung dar. Alle Berechnungen basieren auf einer angenommenen durchschnittlichen Rendite von 7% p.a. und sind illustrativ. Historische Renditen sind keine Garantie für zukünftige Ergebnisse. arvy ist ein von der FINMA beaufsichtigter Vermögensverwalter.
