Die Pension Gap: Warum Frauen in der Schweiz CHF 100’000 weniger Rente haben — und was du jetzt tun kannst
März 17, 2025
4 Minuten Lesezeit
arvy's Teaser: Frauen in der Schweiz erhalten im Schnitt 37% weniger Rente als Männer. Das sind nicht CHF 200 weniger pro Monat — das sind über CHF 100'000 weniger über den gesamten Ruhestand. Die Gründe sind strukturell: Teilzeit, Koordinationsabzug, Karrierepausen, tiefere Löhne. Hier ist die ehrliche Rechnung — und die 3 konkreten Hebel, die du heute in die Hand nehmen kannst.
37%
Gender Pension Gap Schweiz — Frauen erhalten weniger
CHF 408k
Geschätzte Lücke über 20 Jahre Ruhestand (CHF 1'700/Mt.)
42%
Anteil Frauen mit 3a-Konto (Männer: 60%)
Die Zahlen: So gross ist die Lücke
| Kennzahl | Männer | Frauen |
|---|---|---|
| Median-Rente aus 1. + 2. Säule | ~CHF 4'600/Mt. | ~CHF 2'900/Mt. |
| PK-Guthaben bei Pensionierung | ~CHF 360'000 | ~CHF 195'000 |
| Anteil mit 3a-Konto | ~60% | ~42% |
| Gender Pension Gap | ~37% | |
Quellen: BFS, Swiss Life Vorsorgestudie. Gerundete Richtwerte.
Was das in CHF bedeutet: CHF 1'700 weniger pro Monat × 12 Monate × 20 Jahre Ruhestand = CHF 408'000 weniger über den Ruhestand. Das ist kein Rundungsfehler. Das ist eine Eigentumswohnung.
Warum die Lücke entsteht: 4 strukturelle Gründe
1. Teilzeitarbeit und der Koordinationsabzug
59% der erwerbstätigen Frauen in der Schweiz arbeiten Teilzeit. Der Koordinationsabzug (aktuell CHF 25'725) wird vom Gesamtlohn abgezogen — nicht proportional zum Pensum.
Was das konkret bedeutet
Du arbeitest 60% bei CHF 54'000 brutto. Koordinationsabzug: CHF 25'725. Versicherter Lohn: CHF 28'275.
Kollege: 100%, CHF 90'000. Versicherter Lohn: CHF 64'275.
Du sparst pro Jahr ~CHF 4'200 in der PK. Er ~CHF 9'600. In 30 Jahren: du CHF 126'000, er CHF 288'000 — nur an Beiträgen, ohne Zinsen. Die Lücke ist systematisch.
2. Karrierepausen für Kinder
Eine 3-jährige Pause kostet langfristig CHF 60'000–90'000 an Pensionskassenvermögen.
3. Lohnungleichheit
Frauen verdienen in der Schweiz im Median rund 18% weniger als Männer (BFS). Weniger Lohn = weniger PK-Beiträge = weniger Rente — kumuliert über 30–40 Berufsjahre.
4. Weniger private Vorsorge
Nur 42% der Frauen haben ein 3a-Konto (vs. 60% der Männer). Oft fehlt nicht das Wissen, sondern das Einkommen nach Fixkosten — oder die Annahme, «der Partner regelt das». Beides sind Risiken.
Die 3 Hebel, die du selbst kontrollierst
Hebel 1: 3a maximieren — jedes Jahr, ohne Ausnahme
CHF 7'258 pro Jahr in eine investierte 3a. Steuerersparnis: CHF 2'000–2'500/Jahr. Über 25 Jahre investiert bei 6%: ~CHF 440'000.
Selbst wenn dein Budget knapp ist: CHF 605/Monat ist die 3a-Maximierung. Starte dort. (→ 3a-Vergleich 2026)
Hebel 2: PK-Einkäufe nach der Karrierepause
Nach einer Teilzeit-Phase oder Pause hast du fast immer eine Einkaufslücke in der Pensionskasse (steht auf deinem PK-Ausweis). Diese Lücke kannst du schliessen — und jeden einbezahlten Franken vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehen.
Beispiel: CHF 30'000 Einkaufslücke bei 33% Grenzsteuersatz = CHF 10'000 Steuerersparnis. Am effektivsten: gestaffelt über mehrere Jahre. (→ PK-Ausweis lesen und verstehen)
Hebel 3: Eigener Sparplan — unabhängig vom Partner
Die 3a hat eine Obergrenze. Aber dein eigener Sparplan hat kein Limit.
CHF 300/Monat über 20 Jahre bei 6%: ~CHF 139'000. Das ist dein drittes Standbein — frei verfügbar, nicht an Alter gebunden, nicht an einen Partner gebunden. In der Schweiz sind Kapitalgewinne steuerfrei. (→ Sparplan-Guide)
Was die 3 Hebel zusammen bewirken
| Massnahme | Monatlich | Nach 20 Jahren (6%) |
|---|---|---|
| 3a maximieren | CHF 605 | ~CHF 280'000 |
| PK-Einkauf (CHF 5'000/Jahr gestaffelt) | CHF 417 | ~CHF 100'000 + Steuerersparnis |
| Eigener Sparplan | CHF 300 | ~CHF 139'000 |
| Total | CHF 1'322 | ~CHF 519'000 |
Illustrativ bei 6% durchschnittlicher Rendite. PK-Einkäufe abhängig von individueller Lücke.
CHF 519'000 in 20 Jahren. Plus Steuerersparnis von ~CHF 80'000–100'000. Das schliesst die Pension Gap nicht vollständig — aber es verwandelt eine bedrohliche Lücke in eine kontrollierbare Situation.
Warum «mein Partner regelt das» ein Risiko ist
Rund jede zweite Ehe in der Schweiz wird geschieden. Bei einer Scheidung wird das PK-Guthaben aufgeteilt — aber nicht die 3a, nicht das freie Vermögen, und nicht die verpassten Beitragsjahre. Wer nicht selbst vorgesorgt hat, steht danach oft schlechter da.
Und auch in glücklichen Partnerschaften gilt: Finanzielle Autonomie ist kein Misstrauensvotum. Es ist Selbstfürsorge.
Checkliste: Die Pension Gap aktiv schliessen
☐ PK-Ausweis lesen — voraussichtliche Rente, Einkaufslücke, Umwandlungssatz prüfen
☐ 3a eröffnen und maximieren — investiert, nicht auf dem Sparkonto (→ 3a-Vergleich)
☐ Einkaufslücke berechnen — Arbeitgeber oder PK fragen
☐ PK-Einkäufe planen — gestaffelt, maximale Steuerersparnis
☐ Eigenen Sparplan starten — CHF 200–500/Monat, automatisiert, auf deinen Namen
☐ Mit dem Partner sprechen — wer spart was, wohin?
«Jeder Monat, in dem du investierst, schliesst die Pension Gap ein Stück weiter. Die Lücke entsteht nicht an einem Tag — sie entsteht, weil über Jahre nichts passiert. Das Gegenteil ist auch wahr.»
Häufig gestellte Fragen zur Pension Gap
Warum haben Frauen in der Schweiz weniger Rente als Männer?
Die Hauptgründe: Teilzeitarbeit (der Koordinationsabzug in der PK bestraft tiefe Pensen überproportional), Karrierepausen für Kinder (keine PK-Beiträge = kein Zinseszins), tiefere Löhne (18% Lohnlücke lt. BFS, die sich über Jahrzehnte kumuliert) und weniger private Vorsorge (nur 42% der Frauen haben ein 3a-Konto vs. 60% der Männer).
Wie gross ist die Rentenlücke zwischen Männern und Frauen in der Schweiz?
Der Gender Pension Gap beträgt rund 37%. Frauen erhalten im Median ~CHF 2'900/Monat aus AHV und PK, Männer ~CHF 4'600. Das macht über 20 Jahre Ruhestand einen Unterschied von rund CHF 408'000.
Wie kann ich die Pension Gap als Frau schliessen?
Die drei wirksamsten Hebel: (1) Säule 3a jedes Jahr maximieren (CHF 7'258/Jahr = CHF 2'000–2'500 Steuerersparnis + Kapitalaufbau), (2) PK-Einkäufe nach Karrierepause oder Teilzeit prüfen (vollständig steuerlich absetzbar), (3) eigenen Sparplan starten (CHF 200–500/Monat, auf eigenen Namen, steuerfreie Kapitalgewinne).
Was passiert mit meiner Vorsorge bei Scheidung?
Das während der Ehe angesparte PK-Guthaben wird 50:50 geteilt — unabhängig vom Güterstand. Die Säule 3a wird bei Errungenschaftsbeteiligung anteilig geteilt. Verpasste Beitragsjahre und freies Vermögen (ausser bei Gütergemeinschaft) werden jedoch nicht ausgeglichen. Eigene Vorsorge ist deshalb auch in einer Partnerschaft essentiell.
Schliess deine Lücke. Jetzt.
3a investieren, Sparplan starten, Zinseszins nutzen. Mit arvy investierst du in die 30 besten Unternehmen der Welt — ab CHF 1, ohne Mindestlaufzeit.
Sparplan starten | 3a eröffnen
Disclaimer: Allgemeine Information, keine persönliche Finanz- oder Vorsorgeberatung. Zahlen sind Richtwerte. arvy ist ein von der FINMA beaufsichtigter Vermögensverwalter.
