Die zweite Säule: Die berufliche Vorsorge verstehen
Juni 28, 2023
4 Minuten Lesezeit
arvy's Teaser: Deine Pensionskasse ist vermutlich dein grösstes Vermögen – CHF 200'000, CHF 300'000, manchmal über CHF 500'000. Und trotzdem haben die meisten Menschen ihren PK-Ausweis nie richtig gelesen. Das ist, als würdest du eine Immobilie besitzen und nie den Vertrag anschauen. Hier ist alles, was du über die 2. Säule wissen musst – und die 4 Hebel, die Zehntausende Franken wert sind.
CHF 300k–500k
Typisches PK-Guthaben bei CHF 100k Lohn / 35 Jahre
6.8%
BVG-Mindestzins-Umwandlungssatz obligatorisch
CHF 7'000
Steuerersparnis bei CHF 20k PK-Einkauf @ 35%
Was die 2. Säule ist – und warum sie wichtiger ist als du denkst
Die berufliche Vorsorge (BVG) ist für die meisten Schweizer das grösste Vermögen, das sie besitzen — oft CHF 200'000–500'000 oder mehr. Und die meisten haben ihren PK-Ausweis noch nie richtig gelesen.
Im Gegensatz zur AHV (Umlageverfahren) funktioniert die PK im Kapitaldeckungsverfahren: Du sparst dein eigenes Guthaben an. Dein Arbeitgeber zahlt mindestens die Hälfte dazu. Dieses Geld wird angelegt und wächst über die Jahre.
Die wichtigsten Begriffe – einfach erklärt
Koordinationsabzug — und warum er bei Teilzeit zum Problem wird
Nicht dein gesamtes Gehalt ist in der PK versichert, sondern nur der Teil über dem Koordinationsabzug von CHF 25'725. Bei einem Lohn von CHF 88'200 ist also nur CHF 62'475 versichert («koordinierter Lohn»).
Achtung bei Teilzeit: Viele PKs passen den Koordinationsabzug nicht an den Beschäftigungsgrad an. Wer 60% arbeitet und CHF 54'000 verdient, hat einen versicherten Lohn von nur CHF 28'275 — eine massive Lücke.
Umwandlungssatz — wie viel Rente du pro CHF 100'000 bekommst
| Umwandlungssatz | Jährliche Rente pro CHF 100'000 | Monatlich pro CHF 100'000 |
|---|---|---|
| 6.8% (obligatorisch) | CHF 6'800 | CHF 567 |
| 5.4% (typisch überobligatorisch) | CHF 5'400 | CHF 450 |
| 4.8% (tiefes Überobligatorium) | CHF 4'800 | CHF 400 |
Bei CHF 400'000 Guthaben und 5.4% bekommst du CHF 1'800/Monat PK-Rente. Plus AHV-Maximalrente: CHF 4'320/Monat. Davon leben in der Schweiz — möglich, aber eng.
Altersgutschriften — wie dein Guthaben wächst
| Alter | BVG-Mindestbeiträge (% des koordinierten Lohns) |
|---|---|
| 25–34 | 7% |
| 35–44 | 10% |
| 45–54 | 15% |
| 55–65 | 18% |
Die 4 grossen Hebel, die Zehntausende wert sind
Hebel 1: Freiwillige PK-Einkäufe
Einkaufspotenzial auf dem PK-Ausweis? Jeder freiwillig eingezahlte Franken ist vollständig vom steuerbaren Einkommen absetzbar.
Beispiel: CHF 20'000 Einkauf bei 35% Grenzsteuersatz = CHF 7'000 Steuerersparnis sofort.
Wichtig: Kein Einkauf in den 3 Jahren vor einem geplanten Kapitalbezug — sonst wird der Steuervorteil rückabgewickelt.
Hebel 2: Rente vs. Kapitalbezug
Bei der Pensionierung entscheidest du: Rente (monatlich, lebenslang) oder Kapital (einmalig, flexibel, du trägst das Anlagerisiko). Diese Entscheidung ist irreversibel und CHF 100'000+ wert. (→ Rente oder Kapital? Der komplette Guide)
Hebel 3: Arbeitgeber-PK vergleichen
PKs unterscheiden sich massiv: überobligatorische Beiträge, Zinssatz, Umwandlungssatz, Leistungen bei Tod und Invalidität. Beim nächsten Jobwechsel: nicht nur Gehalt vergleichen, sondern auch die PK. Eine grosszügige PK kann über ein Berufsleben CHF 50'000–100'000 Unterschied machen.
Hebel 4: Koordinationsabzug prüfen (besonders bei Teilzeit)
Progressive Arbeitgeber passen den Abzug proportional an — frag nach dem PK-Reglement. Wer Teilzeit arbeitet, kann bei vielen PKs die Koordination verbessern und damit deutlich mehr Lohn versichern.
Was passiert bei Stellenwechsel? Freizügigkeit verstehen
Bei einem Jobwechsel wird dein PK-Guthaben — die Freizügigkeitsleistung — an die PK des neuen Arbeitgebers übertragen. Ohne direkte Stelle: Freizügigkeitskonto eröffnen. Viele vergessen dieses Guthaben oder lassen es auf unverzinsten Konten liegen.
«Die PK ist dein grösstes Vermögen – und gleichzeitig das Vermögen, über das du am wenigsten weisst. Ändere das.»
Deine nächsten Schritte
✅ PK-Ausweis lesen — Einkaufspotenzial prüfen (→ PK-Ausweis verstehen)
✅ Einkauf prüfen — oft der grösste steuerliche Hebel deines Lebens
✅ 3a maximieren — perfekte Ergänzung zur PK (→ 3a-Vergleich 2026)
✅ Vorsorgelücke berechnen (→ Vorsorgelücke-Rechner)
✅ Bezugsstrategie planen — Rente, Kapital oder Mix? (→ PK auszahlen lassen: Guide 2026)
Häufig gestellte Fragen zur Pensionskasse
Wie viel PK-Guthaben habe ich?
Das steht auf deinem PK-Ausweis (jährlich zugestellt oder im Online-Portal der Pensionskasse abrufbar). Bei einem Einkommen von CHF 100'000 über 35 Berufsjahre ist ein Guthaben von CHF 300'000–500'000 typisch.
Was ist der Umwandlungssatz bei der Pensionskasse?
Der Umwandlungssatz bestimmt, wie viel jährliche Rente du pro CHF 100'000 PK-Guthaben bekommst. Obligatorisch mindestens 6.8% (CHF 6'800/Jahr), im Überobligatorium oft nur 4.8–5.4%. Bei CHF 400'000 Guthaben und 5.4%: CHF 1'800/Monat PK-Rente.
Lohnt sich ein freiwilliger PK-Einkauf?
In den meisten Fällen ja — besonders bei höherem Einkommen. Jeder eingekaufte Franken ist vollständig steuerlich absetzbar. Bei CHF 20'000 Einkauf und 35% Grenzsteuersatz: CHF 7'000 Steuerersparnis sofort. Wichtig: nicht in den 3 Jahren vor einem geplanten Kapitalbezug.
Was ist der Koordinationsabzug bei der Pensionskasse?
Nur der Lohn über dem Koordinationsabzug (CHF 25'725 in 2026) ist in der PK versichert. Bei einem Lohn von CHF 88'200 ist also nur CHF 62'475 versichert. Bei Teilzeit kann dieser Abzug unverhältnismässig gross sein — progressive PKs passen ihn anteilig an.
Kenne dein grösstes Vermögen.
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Disclaimer: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information. Zahlen basieren auf den gesetzlichen Grundlagen 2026 und können sich ändern. PK-Leistungen variieren je nach Arbeitgeber. arvy ist ein von der FINMA beaufsichtigter Vermögensverwalter.
