Ich habe CHF 200,000 geerbt — was jetzt?
Januar 8, 2025
4 Minuten Lesezeit
arvy's Teaser: Du hast geerbt. Vielleicht CHF 50'000, vielleicht CHF 200'000, vielleicht mehr. Es ist ein Moment, der gleichzeitig traurig und überwältigend ist. Und plötzlich stehen Fragen im Raum, die du nie hattest: Was mache ich mit dem Geld? Muss ich Steuern zahlen? Soll ich alles investieren? Hier ist ein ruhiger, ehrlicher Fahrplan – ohne Druck, mit Respekt.
0%
Erbschaftssteuer Kinder ↔ Eltern (fast alle Kantone)
CHF 7'258
3a-Maximum 2026 — sofort steuerlich abzugsfähig
35%
Typische Steuerersparnis beim PK-Einkauf
Zuerst: Es ist okay, nichts zu tun. Vorerst.
Eine Erbschaft kommt oft in einem Moment des Verlusts. Niemand erwartet von dir, dass du sofort optimale Finanzentscheidungen triffst. Das Geld läuft nicht weg. Ein paar Wochen oder Monate auf dem Sparkonto sind kein Problem. Triff keine grossen Entscheidungen unter emotionalem Druck.
Aber: Lass aus Wochen nicht Jahre werden. Auf dem Sparkonto verliert dein Geld jeden Tag an Kaufkraft. Der richtige Zeitpunkt für einen Plan ist, wenn du bereit bist — und dieser Artikel hilft dir dabei.
Schritt 1: Muss ich auf die Erbschaft Steuern zahlen?
Die gute Nachricht zuerst: In den meisten Kantonen ist eine Erbschaft an Ehepartner und Kinder steuerfrei. Für andere Erben gelten je nach Verwandtschaftsgrad und Kanton unterschiedliche Sätze.
Erbschaftssteuer Schweiz 2026 — Kantonsübersicht
Steuerfrei in fast allen Kantonen: Ehepartner → Ehepartner, Eltern → Kinder
Besonders günstig: Schwyz (keine Erbschaftssteuer für alle), Obwalden, Luzern
Teuer für Nicht-Verwandte: Genf, Waadt, Bern (20–40%)
Wichtig: Die Erbschaft muss in der Steuererklärung deklariert werden — auch wenn sie steuerfrei ist. Das neue Vermögen ist ab sofort vermögenssteuerpflichtig.
Schritt 2: Bestandsaufnahme — Was brauchst du zuerst?
Bevor du entscheidest, was du mit der Erbschaft tun willst, mach eine ehrliche Bestandsaufnahme:
Schulden? Konsumkredite, Leasing, Kreditkarten-Saldo? Tilge sie zuerst. Kein Investment schlägt 8–15% Kreditkartenzinsen.
Notreserve? Hast du 3–6 Monate Lebenskosten als Liquidität? Wenn nicht, jetzt aufstocken — unangetastet auf dem Sparkonto.
3a maximiert? Wenn nicht, jetzt einzahlen. Die Steuerersparnis ist sofort spürbar und du kannst seit 2026 verpasste Jahre rückwirkend nachholen.
PK-Einkauf möglich? Prüfe dein Einkaufspotenzial — oft der steuerlich effizienteste Einsatz einer Erbschaft. Jeder Franken ist vollständig absetzbar.
Hypothek? Amortisation sinnvoll? Bei Schweizer Hypothekarzinsen von 1.5–2.5% ist direktes Investieren oft vorteilhafter — aber individuell zu prüfen.
Schritt 3: Der Anlageplan — Wie investiere ich den Rest?
Nicht alles auf einmal — gestaffelt einsteigen
Bei grösseren Summen (CHF 100'000+) empfiehlt sich ein gestaffelter Einstieg über 6–12 Monate. Das reduziert das Risiko, zum schlechtesten Zeitpunkt alles zu investieren — und schützt deine Psyche.
Beispiel: CHF 200'000 Erbschaft, Alter 55
CHF 7'258 → 3a maximieren (Steuerersparnis ~CHF 2'000–2'500 sofort)
CHF 20'000 → PK-Einkauf (Steuerersparnis ~CHF 7'000 bei 35% Grenzsteuersatz)
CHF 20'000 → Notreserve auffüllen (Sparkonto, unangetastet)
CHF 50'000 → Sofort investieren (langfristiger Kern, Lump Sum)
CHF 102'742 → Über 10 Monate gestaffelt (~CHF 10'274/Monat)
Sofortige Steuerersparnis: ~CHF 9'500
Geschätztes Endvermögen nach 10 Jahren: ~CHF 310'000 (bei 5% p.a. auf investierte Anteile)
Mehr zur Lump-Sum vs. DCA-Frage: Die Macht des Sparplans: Gestaffelt vs. alles auf einmal
Die 4 häufigsten Fehler nach einer Erbschaft
Fehler, die Zehntausende kosten
❌ Alles auf dem Sparkonto lassen — Aus Monaten werden Jahre. CHF 200'000 bei 1.5% Inflation verlieren CHF 3'000 Kaufkraft pro Jahr — über 10 Jahre CHF 30'000.
❌ Impulsiv handeln — Neue Küche, neues Auto, teure Reise. Gönne dir etwas (5–10% der Erbschaft als Budget), aber investiere den Rest planvoll.
❌ Der Bank vertrauen, die anruft — Sobald eine grössere Summe eingeht, klingelt das Telefon. Bankberater verdienen an Produkten, nicht an deinem Vermögensaufbau.
❌ Nicht mit dem Partner/der Partnerin sprechen — Eine Erbschaft kann zu Konflikten führen. Sprecht offen darüber, bevor ihr Entscheidungen trefft.
«Du hast von Menschen geerbt, die hart gearbeitet haben. Der beste Weg, ihr Vermächtnis zu ehren: klug damit umgehen. Nicht verschwenden, nicht verstecken — sondern es so investieren, dass es für dich und deine Familie weiterarbeitet.»
Häufig gestellte Fragen zur Erbschaft in der Schweiz
Wie lange muss ich warten, bevor ich eine Erbschaft anlege?
Es gibt keine gesetzliche Wartefrist. Sobald das Erbschaftsverfahren abgeschlossen und die Erbschaft auf deinem Konto ist, kannst du entscheiden. Emotional klug ist es, 4–8 Wochen nichts zu tun — die grossen Entscheidungen danach planvoll zu treffen.
Ist ein PK-Einkauf mit Erbschaftsgeld sinnvoll?
In den meisten Fällen ja — besonders wenn du ein höheres Einkommen hast und ein Einkaufspotenzial auf deinem PK-Ausweis steht. Jeder eingekaufte Franken ist vollständig steuerlich absetzbar. Bei CHF 20'000 und 35% Grenzsteuersatz: CHF 7'000 Steuerersparnis sofort. Wichtig: Kein Einkauf in den 3 Jahren vor einem geplanten Kapitalbezug.
Soll ich die Hypothek amortisieren oder investieren?
Bei Schweizer Hypothekarzinsen von 1.5–2.5% (nach Steuer oft noch tiefer) und historischer Aktienrendite von 5–7% lohnt sich in den meisten Fällen das Investieren. Ausnahme: wenn Tragbarkeitsprobleme bestehen oder du kurz vor der Pensionierung stehst.
Muss ich die Erbschaft in der Steuererklärung angeben?
Ja — auch wenn sie steuerfrei ist. Das neue Vermögen muss in der Vermögenssteuererklärung deklariert werden. Die Erbschaft selbst kann erbschaftssteuerfrei sein (je nach Kanton und Verwandtschaftsgrad), die Vermögenssteuer auf das Kapital fällt ab sofort an.
Was ist besser: Sofort alles investieren oder gestaffelt einsteigen?
Statistisch (Vanguard-Studie) gewinnt eine Sofortinvestition in ~67% der historischen Fälle. Aber psychologisch ist ein gestaffelter Einstieg über 6–12 Monate für die meisten Menschen sinnvoller — weil du bei einem Crash direkt nach dem Einstieg nicht in Panik verkaufst. Empfehlung: 25–50% sofort, Rest gestaffelt.
Lass uns gemeinsam schauen, was das Beste für dich ist.
Kein Verkaufsgespräch, keine Produktempfehlungen ohne Kontext. Ein ehrliches Gespräch über deine Erbschaft, deine Steuersituation und den besten Plan.
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Disclaimer: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine Anlage- oder Steuerberatung dar. Erbschaftssteuer ist kantonal geregelt und kann sich ändern. Für verbindliche Auskünfte kontaktiere einen Steuerberater oder Notar. arvy ist ein von der FINMA beaufsichtigter Vermögensverwalter.
