Investieren für Paare & ab 50: Der Schweizer Leitfaden

Lernen / Vorsorge

In vielen Schweizer Haushalten kümmert sich ein Partner um die Finanzen — und der andere weiss kaum, was auf dem Konto liegt. Gleichzeitig glauben viele über 50, es sei «zu spät» zum Investieren.

Beides ist gefährlich. Dieser Guide zeigt, wie Paare ihre Finanzen gemeinsam organisieren — auch wenn einer keine Ahnung hat — und warum mit 50+ noch Jahrzehnte Anlagehorizont vor dir liegen.

Das Schweizer Tabuthema: Geld in der Partnerschaft

In der Schweiz spricht man nicht über Geld. Schon gar nicht mit dem Partner. Laut einer Studie der Hochschule Luzern kennen über 40% der Schweizer Paare das genaue Einkommen des Partners nicht. Bei Vermögen und Schulden ist die Dunkelziffer noch höher.

In einer Kultur, die Diskretion als Tugend betrachtet, wird finanzielle Transparenz oft mit Kontrolle verwechselt. Dabei geht es nicht um Kontrolle — es geht um Sicherheit. Wer die Finanzen kennt, kann im Ernstfall handeln. Wer sie nicht kennt, ist auf Bankberater angewiesen, die möglicherweise andere Interessen haben.

Das Problem: Wenn ein Partner alle Finanzentscheidungen trifft und plötzlich ausfällt — durch Unfall, Krankheit oder Tod — steht der andere vor dem Nichts. Nicht finanziell (das Geld ist ja da), sondern praktisch: Welche Konten gibt es? Wo ist das Depot? Was sind die Zugangsdaten? Was soll ich mit diesen Aktien machen?

Dieses Muster betrifft nicht einen einzelnen Haushalt. Es betrifft eine ganze Generation von Schweizer Paaren, bei denen ein Partner — oft der Mann — die Investitionen verwaltete, während der andere sich zurückhielt. Wenn etwas passiert, hat der überlebende Partner weder Erfahrung noch vertrauenswürdige Berater. Und die Finanzindustrie steht bereit — mit teuren Lösungen, die den Interessen des Beraters mehr dienen als denen des Kunden.

Die beste Investmentstrategie nützt nichts, wenn dein Partner nach deinem Tod nicht weiss, wo das Geld ist — oder was er damit tun soll.

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Das Finanzgespräch führen — ohne Streit

Der monatliche Finanz-Check (30 Minuten)

Setzt euch einmal im Monat hin — mit einem Kaffee, nicht mit einem Taschenrechner. Geht diese drei Fragen durch:

• Wie viel kommt rein? Beide Gehälter, Nebeneinkommen, Dividenden. Nutzt den arvy Budget-Rechner — er hat jetzt einen Partner-Modus für Verheiratete.
• Wie viel geht raus? Miete, Krankenkasse, Essen, Freizeit. Keine Schuldzuweisungen — nur Transparenz.
• Wie viel bleibt übrig? Und was passiert damit? Sparkonto? Investiert? Unter der Matratze?

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Konten und Depots organisieren: Die 3 Modelle

Modell A: Gemeinsamer Topf

Alles geht auf ein gemeinsames Konto. Maximale Transparenz, wenig Autonomie. Funktioniert gut bei ähnlichen Ausgabegewohnheiten und vollem Vertrauen.

Modell B: 3-Konten-Modell (beliebtestes Modell in der Schweiz)

Jeder hat ein persönliches Konto + ein gemeinsames Konto für Fixkosten und Sparen. Beide zahlen proportional zum Einkommen ein (z.B. jeder 70% des Lohns auf das Gemeinschaftskonto). Vorteil: Fairness + Autonomie. Für die meisten Paare die beste Balance.

Modell C: Getrennte Kassen mit Absprache

Jeder verwaltet sein Geld selbst, fixe Kosten werden aufgeteilt. Funktioniert bei Konkubinatspaaren — birgt aber das Risiko, dass ein Partner deutlich mehr spart als der andere.

Für welches Modell auch immer: Beide Partner sollten aktiven Zugang zu allen Konten und Depots haben. Nicht «könnte im Notfall drauf zugreifen», sondern regelmässigen Zugang. Beide sollten die App der Bank haben. Beide sollten die Zugangsdaten kennen.

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Gemeinsam investieren: Der perfekte Paar-Sparplan

Hier wird es für viele Paare konkret schwierig. Ein Partner interessiert sich für Aktien, der andere nicht. Ein Partner hat Risikobereitschaft, der andere Angst.

Die 80/20-Lösung

Nicht jeder Partner muss ein Börsenexperte werden. Das Ziel ist:

• Beide verstehen die Grundstrategie (z.B. «Wir investieren monatlich in ein diversifiziertes Portfolio aus Qualitätsunternehmen»)
• Beide wissen, wo das Geld investiert ist und wie viel es ist
• Beide können im Notfall allein Entscheidungen treffen (auch wenn die Entscheidung ist: «nichts tun und laufen lassen»)

Was der weniger erfahrene Partner nicht wissen muss: Kurs-Gewinn-Verhältnisse, Chartanalyse, Optionsstrategien, Sektorrotation. Die beste Investmentstrategie ist eine, die beide verstehen und die auf Autopilot läuft.

Ein automatischer Sparplan per Dauerauftrag eliminiert die grössten Fehlerquellen: Kein Diskutieren über Timing, kein «sollen wir jetzt kaufen oder warten», kein Stress. Jeden Monat fliesst Geld in ein Portfolio, das für euch beide arbeitet.

Für grössere Beträge (z.B. eine Erbschaft oder einen Bonus) gibt es den arvy Aktienfonds — direkt kaufbar über Swissquote, UBS, ZKB oder jedes andere Schweizer Depot. Valor 130614478. Kein neues Konto nötig. → Aktienfonds im Detail

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Steuern für Paare: Was Verheiratete wissen müssen

Vorteile der gemeinsamen Besteuerung

• Milderer Bundessteuer-Tarif: Der Verheiratetentarif hat tiefere Progressionsstufen. Besonders vorteilhaft, wenn ein Partner deutlich weniger verdient.
• Höhere Freibeträge: Doppelter Vermögensfreibetrag, doppelter 3a-Abzug (2× CHF 7'258 = CHF 14'516/Jahr).
• Keine Erbschaftssteuer: Zwischen Ehepartnern in allen Kantonen steuerfrei.

Die «Heiratsstrafe»

Bei zwei hohen Einkommen kann die gemeinsame Besteuerung dazu führen, dass ein Ehepaar mehr Steuern zahlt als zwei Unverheiratete. Die Abschaffung wurde 2024 vom Schweizer Volk angenommen — tritt gemäss aktuellen Schätzungen aber erst ca. 2032 in Kraft. Bis dahin gilt der Verheiratetentarif.

Säule 3a für beide — der grösste Steuerhebel

Beide Partner sollten die Säule 3a voll ausschöpfen. Bei einem Grenzsteuersatz von 35% spart ihr zusammen rund CHF 5'080 Steuern pro Jahr. Ab 2026 können verpasste Einzahlungen sogar bis zu 10 Jahre rückwirkend nachgeholt werden. Das ist geschenktes Geld — und der mächtigste legale Steuerhebel in der Schweiz.

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Investieren ab 50: Warum es nie zu spät ist

Du bist 50, 55 oder 60 und denkst, es sei zu spät? Die Lebenserwartung in der Schweiz liegt bei über 83 Jahren. Mit 55 hast du noch fast 30 Jahre vor dir. Selbst wenn du mit 65 pensioniert wirst und 85 wirst, hat dein Portfolio noch 20 Jahre Anlagehorizont — länger als die meisten Hypotheken.

Die Frage ist nicht «bin ich zu alt?» — sondern «kann ich es mir leisten, nicht zu investieren?» Wer CHF 500'000 auf dem Sparkonto liegen lässt, verliert bei 2% Inflation CHF 10'000 Kaufkraft pro Jahr.

Was sich ab 50 ändert

• Grössere Liquiditätsreserve: 12–24 Monatsausgaben statt 3–6. Falls die Märkte einbrechen, wenn du Geld brauchst.
• Entnahmeplanung: Ab Pensionierung die 4%-Regel (bzw. 3.5% für die Schweiz) als Startpunkt.
• Säule 3a optimieren: Noch 10–15 Jahre bis 65. Ab 2026 rückwirkend nachzahlbar.

Was sich NICHT ändert

• Diversifikation: Auch mit 50+ breit aufstellen.
• Tiefe Kosten: Mit weniger verbleibender Zeit wiegen hohe Gebühren noch schwerer. → Gebührenvergleich
• Regelmässigkeit: Ein monatlicher Sparplan funktioniert mit 55 genauso wie mit 25.

Die Bucket-Strategie für 50+

• Eimer 1 — Liquidität (2–3 Jahre): Sparkonto. Für laufende Kosten der nächsten 2–3 Jahre.
• Eimer 2 — Mittelfristig (5–7 Jahre): Konservativere Anlagen, Dividenden-Aktien.
• Eimer 3 — Langfristig (Rest): Breit diversifiziertes Aktienportfolio. Wächst 15–25 Jahre.

Der psychologische Vorteil: Wenn die Börse einbricht, weisst du, dass du 2–3 Jahre aus Eimer 1 leben kannst, ohne deine Aktien anfassen zu müssen. → Investieren in turbulenten Zeiten

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Vollmachten und Vorsorge: Das rechtliche Minimum

Auch in der glücklichsten Beziehung braucht ihr drei Dokumente:

1. Bankvollmacht (für beide)

Beide Partner sollten eine Vollmacht für alle Konten und Depots des anderen haben. Prüft, ob sie über den Tod hinaus gilt.

2. Vorsorgeauftrag

Bestimmt, wer eure Angelegenheiten regelt bei Urteilsunfähigkeit. Ohne: KESB entscheidet — Monate, tausende Franken.

3. Testament

In der Schweiz erbt der Ehepartner nicht automatisch alles. Ohne Testament: nur die Hälfte. Mit Testament: maximale Begünstigung. Seit 2023 ist die freie Quote deutlich grösser.

Kosten: ein paar Stunden Zeit + optional CHF 500–1'500 beim Notar. Das kann Monate an Bürokratie und zehntausende Franken an unnötigen Kosten verhindern.

Die beste Investmentstrategie nützt nichts, wenn dein Partner nach deinem Tod nicht weiss, wo das Geld ist — oder was er damit tun soll.

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Dieser Artikel wurde von Team arvy verfasst. Zuletzt aktualisiert März 2026.

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