Säule 3a für Neuzuzüger & Expats: Der komplette Guide 2026
Januar 12, 2026
9 Minuten Lesezeit
Säule 3a für Neuzuzüger & Expats: Der komplette Guide 2026
Wenn ich Neuzuzüger frage, was sie in ihrem ersten Jahr in der Schweiz gerne anders gemacht hätten, ist die Antwort fast immer dieselbe: „Ich hätte sofort mit der 3a anfangen sollen."
Nicht weil es ein kompliziertes Produkt ist. Es ist die einfachste Finanzentscheidung, die du in der Schweiz treffen kannst. Aber weil jedes Jahr, in dem du nicht einzahlst, CHF 1'500–2'500 an Steuerersparnis auf dem Tisch liegen bleiben. Weg. Unwiederbringlich — bis 2026, als sich die Regeln änderten. Dazu später mehr.
Dieser Guide deckt alles ab: Wer ist berechtigt, wie viel kannst du einzahlen, wie viel Steuern sparst du, Bank vs. Wertschriften, was passiert bei Wegzug, und die brandneue Nachzahlungsregel ab 2026. Egal ob du letzte Woche angekommen bist oder vor fünf Jahren.
CHF 7'258
Max. Jahresbeitrag (2026, Angestellte)
~CHF 2'200
Jährliche Steuerersparnis (bei 30% Grenzsteuersatz)
100%
Auszahlbar bei Wegzug aus der Schweiz
Inhalt
- Was ist die Säule 3a — und warum sie dich betrifft
- Wer ist berechtigt (Spoiler: fast jeder)
- Wie viel du einzahlen kannst — und wie viel Steuern du sparst
- Bankkonto vs. Wertschriften: der CHF 100'000+ Unterschied
- Den richtigen 3a-Anbieter wählen
- NEU ab 2026: Nachzahlungen
- Was passiert bei Wegzug aus der Schweiz
- Die Mehrere-Konten-Strategie
- Über die 3a hinaus: Was du mit dem Rest machen solltest
- Häufige Fragen
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Was ist die Säule 3a — und warum sie dich betrifft
Das Schweizer Vorsorgesystem ruht auf drei Säulen. Die ersten zwei sind obligatorisch — staatliche Rente (AHV) und berufliche Vorsorge (BVG). Die dritte ist freiwillig, privat und steuerbegünstigt. Das ist die Säule 3a.
Warum sie wichtig ist: Jeder Franken, den du in die 3a einzahlst, wird vollständig von deinem steuerbaren Einkommen abgezogen. Bei einem Grenzsteuersatz von 25–35% (typisch in Zürich, Genf oder Basel) ist das eine sofortige „Rendite" von 25–35% in Form von Steuerersparnissen — bevor eine Investitionsrendite hinzukommt.
Kein anderes Finanzprodukt in der Schweiz bietet das. Nicht dein Sparkonto. Nicht dein ETF. Nicht Crypto. Die Säule 3a ist das mächtigste Instrument im Schweizer Finanzsystem für jeden, der AHV-pflichtiges Einkommen erzielt.
Stell dir 3a so vor: Der Staat bezahlt dich fürs Sparen. Du zahlst CHF 7'258 ein. Du sparst ~CHF 2'200 Steuern. Dein effektiver Aufwand: ~CHF 5'000. Und die vollen CHF 7'258 gehören dir — auch wenn du die Schweiz verlässt.
Für Neuzuzüger gibt es einen zusätzlichen Vorteil: Du kannst das gesamte 3a-Guthaben auszahlen lassen, wenn du die Schweiz definitiv verlässt. Das macht die 3a nicht nur zu einem Vorsorge-Instrument, sondern zu einem steuereffizienten Sparfahrzeug für jeden, der 3+ Jahre in der Schweiz plant.
Wer ist berechtigt (Spoiler: fast jeder)
Die Regel ist einfach: Jeder, der in der Schweiz AHV-pflichtiges Einkommen erzielt, kann in die Säule 3a einzahlen.
| Status | Berechtigt? | Anmerkung |
|---|---|---|
| Angestellt mit B-Bewilligung | Ja | Häufigste Expat-Situation. Volle Berechtigung. |
| Angestellt mit C-Bewilligung | Ja | Gleich wie B für 3a-Zwecke. |
| L-Bewilligung (Kurzaufenthalt) | Ja | Solange AHV-Beiträge gezahlt werden. |
| Grenzgänger (G-Bewilligung) | Ja | Wenn AHV-pflichtig in der Schweiz. |
| Selbständig | Ja | Höheres Limit: bis CHF 36'288/Jahr (ohne 2. Säule). |
| Arbeitslos (ALV-Bezug) | Ja | ALV zählt als AHV-pflichtiges Einkommen. |
| Nicht erwerbstätig / kein AHV-Einkommen | Nein | Kein AHV-Einkommen = keine 3a-Berechtigung. |
Wichtig für Neuzuzüger
Der jährliche 3a-Maximalbetrag wird nicht pro rata für Teiljahre gekürzt. Wenn du im September in die Schweiz ziehst und AHV-Einkommen erzielst, kannst du trotzdem den vollen Betrag von CHF 7'258 für dieses Kalenderjahr einzahlen — solange die Zahlung bis zum 31. Dezember auf deinem 3a-Konto eingeht. Warte nicht bis Januar. Eröffne sofort ein Konto.
Wie viel du einzahlen kannst — und wie viel Steuern du sparst
Beitragslimiten 2026
| Kategorie | Max. Jahresbeitrag | Pro Monat |
|---|---|---|
| Angestellt mit Pensionskasse (2. Säule) | CHF 7'258 | ~CHF 605 |
| Selbständig ohne Pensionskasse | CHF 36'288 (20% des Nettoeinkommens) | ~CHF 3'024 |
Steuerersparnis nach Kanton (auf CHF 7'258 Beitrag)
| Kanton | Ca. Grenzsteuersatz | Ca. jährliche Steuerersparnis |
|---|---|---|
| Zürich | ~30% | ~CHF 2'177 |
| Genf | ~33% | ~CHF 2'395 |
| Basel-Stadt | ~32% | ~CHF 2'323 |
| Waadt | ~34% | ~CHF 2'468 |
| Zug | ~22% | ~CHF 1'597 |
| Schwyz | ~20% | ~CHF 1'452 |
Berechne deine genaue Ersparnis: → 3a-Steuerersparnis-Rechner
Die Rechnung über 10 Jahre
Wenn du 10 Jahre lang CHF 7'258/Jahr in Zürich einzahlst, sparst du allein an Steuern ca. CHF 21'770. Das ist vor jeder Investitionsrendite. Bei 5% jährlicher Rendite (Wertschriften-3a) beträgt dein 3a-Guthaben nach 10 Jahren ca. CHF 94'000 — davon kamen CHF 21'770 aus Steuerersparnissen, die du sonst dem Kanton bezahlt hättest. Das ist geschenktes Geld.
Bankkonto vs. Wertschriften: der CHF 100'000+ Unterschied
Du hast zwei Möglichkeiten für deine 3a: ein Sparkonto oder eine Wertschriftenlösung (investiert in Aktien/Obligationen). Das ist die wichtigste Entscheidung — und die meisten Neuzuzüger liegen falsch, weil sie das Sparkonto wählen.
| Faktor | 3a Sparkonto | 3a Wertschriften |
|---|---|---|
| Zins/Rendite | ~1.0% (2026) | ~5–7% langfristiger Durchschnitt |
| Risiko | Kein Marktrisiko | Marktschwankungen, aber historisch positiv über 10+ Jahre |
| Nach 10 Jahren (CHF 7'258/J.) | ~CHF 76'000 | ~CHF 94'000–100'000 |
| Nach 20 Jahren | ~CHF 160'000 | ~CHF 250'000–280'000 |
| Differenz über 20 Jahre | CHF 90'000–120'000 mehr mit Wertschriften | |
| Am besten für | Wegzug innerhalb 1–3 Jahren | Aufenthalt 3+ Jahre oder bis Pensionierung |
Faustregel
Wenn du 3+ Jahre in der Schweiz bleibst, investiere deine 3a in Wertschriften. Die Steuerersparnis ist in beiden Fällen identisch — aber die Investitionsrendite über die Zeit schafft einen sechsstelligen Unterschied.
💡 Sieh den Unterschied selbst: Gib deinen Betrag und Zeithorizont in den Zinseszinsrechner ein und vergleiche 1% Sparkonto vs. 6% investiert. → Zinseszinsrechner
Den richtigen 3a-Anbieter wählen
Für eine Wertschriften-3a sind die wichtigsten Anbieter in der Schweiz:
| Anbieter | Gesamtkosten (TER + Gebühren) | Max. Aktienquote | Ansatz |
|---|---|---|---|
| arvy ⭐ | 0.84–1.11% | 100% (Klettern) | Aktiv verwaltete Qualitätsaktien — ~30 handverlesene Unternehmen, Gründer investieren mit, wöchentliche Analysen |
| Finpension | 0.39% | 99% | Passiv, ETF-basiert |
| VIAC | 0.44% | 99% | Passiv, ETF-basiert |
| frankly (ZKB) | 0.45–0.48% | 95% | Passiv, ETF-basiert, Bank-backed |
| True Wealth | 0.40% | 99% | Passiv, ETF-basiert |
Was die arvy 3a anders macht
Die meisten 3a-Anbieter geben dir ein passives ETF-Portfolio mit 1'500+ anonymen Unternehmen. Die arvy 3a wird aktiv von 3 CFA-Charterholdern verwaltet, die ihr eigenes Geld — sechsstellig — im gleichen Portfolio investieren wie du. Du bekommst ~30 handverlesene Qualitätsunternehmen (Visa, LVMH, Microsoft, L'Oréal, Nestlé…), die du tatsächlich verstehst, plus eine wöchentliche Unternehmensanalyse (arvy Weekly, 12'000+ Leser). Höhere Gebühren als passive ETFs — aber du bekommst Qualitätsselektion, Bildung und Skin-in-the-Game-Alignment, das du sonst nirgends findest. → Jetzt arvy 3a eröffnen
Die fünf arvy 3a-Strategien
arvy bietet fünf 3a-Strategien mit unterschiedlicher Aktienquote, benannt nach einer Wander-Metapher — von gemütlich bis sportlich:
| Strategie | Aktienquote | Am besten für |
|---|---|---|
| Flanieren | ~25% | Konservativ, kurzer Horizont oder kurz vor Pensionierung |
| Spazieren | ~45% | Ausgewogen mit geringerer Schwankung |
| Wandern | ~65% | Ausgewogenes Wachstum mit Stabilität |
| Bergsteigen | ~80% | Wachstumsorientiert, 10+ Jahre Horizont |
| Klettern | ~100% | Maximales langfristiges Wachstum, 15+ Jahre Horizont |
Die Faustregel: Für Neuzuzüger, die 3+ Jahre bleiben und einen Horizont von 10+ Jahren haben, ist meistens Klettern oder Bergsteigen die richtige Wahl. Der lange Horizont erlaubt es, Marktschwankungen auszusitzen und vom Zinseszins auf Qualitätsunternehmen zu profitieren.
NEU ab 2026: Nachzahlungen
Das ist die grösste Änderung an der Säule 3a seit ihrer Einführung 1987. Ab 1. Januar 2026 kannst du versäumte 3a-Beiträge aus vergangenen Jahren nachzahlen — bis zu 10 Jahre zurück.
So funktioniert es
1. Nachzahlungen gelten nur für Beitragsjahre ab 2025. Lücken aus 2024 und früher können nicht aufgeholt werden.
2. Du musst zuerst den vollen regulären 3a-Betrag für das laufende Jahr einzahlen (CHF 7'258 im 2026), bevor du nachzahlen kannst.
3. Du musst im Nachholungsjahr AHV-pflichtiges Einkommen gehabt haben.
4. Nachzahlungen sind vollständig steuerabzugsfähig, genau wie reguläre Beiträge.
5. Die erste Nachzahlung ist 2026 möglich, für das Lückenjahr 2025.
Beispiel
Du bist im August 2025 in die Schweiz gezogen und hast CHF 3'000 in die 3a eingezahlt (statt des Maximums von CHF 7'258). Lücke: CHF 4'258. Im 2026 kannst du: die regulären CHF 7'258 für 2026 einzahlen UND CHF 4'258 als Nachzahlung für 2025. Total 3a-Abzug im 2026: CHF 11'516. Bei 30% Steuersatz sparst du ~CHF 3'455 Steuern — in einem einzigen Jahr.
Kompletter Guide mit Schritt-für-Schritt-Anleitung: → Säule 3a Nachzahlung 2026
Was passiert bei Wegzug aus der Schweiz
Die Frage, die jeder Neuzuzüger stellt — und die Antwort ist erfreulich.
Die Kernregel
Du kannst dein gesamtes 3a-Guthaben auszahlen lassen, wenn du die Schweiz definitiv verlässt. Es gibt keine Strafe. Es gibt keine Mindesthaltedauer. Das Geld gehört dir zu 100% ab Tag 1.
Allerdings gibt es eine Auszahlungssteuer — und die variiert erheblich nach Kanton:
| Kanton der Auszahlung | Ca. Steuer auf CHF 50'000 | Ca. Steuer auf CHF 100'000 |
|---|---|---|
| Schwyz | ~CHF 2'000 (4.0%) | ~CHF 4'500 (4.5%) |
| Zug | ~CHF 2'400 (4.8%) | ~CHF 5'200 (5.2%) |
| Zürich | ~CHF 3'000 (6.0%) | ~CHF 7'000 (7.0%) |
| Basel-Stadt | ~CHF 3'500 (7.0%) | ~CHF 8'000 (8.0%) |
| Genf | ~CHF 3'800 (7.6%) | ~CHF 8'500 (8.5%) |
| Waadt | ~CHF 4'000 (8.0%) | ~CHF 9'500 (9.5%) |
Expat-Strategie: der Mehrere-Konten-Trick
Wenn du über die Jahre CHF 100'000+ in der 3a ansammelst, verteile das Guthaben auf 3–5 verschiedene 3a-Konten und staffel die Auszahlungen über verschiedene Steuerjahre. Weil die Auszahlungssteuer progressiv ist, kostet 4× CHF 25'000 deutlich weniger als 1× CHF 100'000. Das ist legal, gängige Praxis und wird von Steuerberatern empfohlen.
Die Mehrere-Konten-Strategie
Vorausschauende Anleger eröffnen nicht nur ein 3a-Konto. Sie eröffnen 3–5.
Grund 1: Steueroptimierung bei Auszahlung. Mehrere kleinere Auszahlungen kosten durch die progressive Steuer weniger als eine grosse.
Grund 2: Verschiedene Anlagestrategien. Die ersten CHF 20'000 in einer aktienstarken Strategie (langfristiges Wachstum), spätere Konten konservativer (wenn der Abreisetermin näher rückt).
Grund 3: Anbieter-Flexibilität. Verschiedene Anbieter bieten verschiedene Fonds, Kosten oder Features. 2–3 Anbieter geben dir Flexibilität.
Die maximale Anzahl 3a-Konten ist gesetzlich nicht limitiert, aber 3–5 ist der Sweet Spot. Der Verwaltungsaufwand ist minimal — die meisten laufen über Apps.
Über die 3a hinaus: Was du mit dem Rest machen solltest
Die Säule 3a ist auf CHF 7'258/Jahr gedeckelt (~CHF 605/Monat). Wenn du mehr zum Investieren hast — was bei den meisten Neuzuzügern der Fall ist — brauchst du einen Plan für den Überschuss.
1. arvy 3a maximieren: CHF 605/Monat — steuerabzugsfähig, steuerbegünstigtes Wachstum, bei Wegzug voll auszahlbar. Nicht verhandelbar. Mit der arvy 3a fliesst dein Geld in dieselben ~30 Qualitätsunternehmen, für die das arvy-Team bekannt ist.
2. Freies Investieren: alles über CHF 7'258/Jahr. Hier kommt der arvy Sparplan ins Spiel — dieselbe Qualitäts-Strategie, jetzt in einem steuerfreien Gefäss (Kapitalgewinne in der Schweiz sind steuerfrei). Deine 3a und dein Sparplan arbeiten zusammen: die 3a für maximale Steuereffizienz, der Sparplan für unbegrenzte Beiträge und Flexibilität.
Die Kombination aus arvy 3a + arvy Sparplan ist das vollständigste finanzielle Setup für Neuzuzüger, die Qualität, Transparenz und Skin-in-the-Game wollen. Wöchentliche Analysen, 11 Rechner, ein Bookclub und eine komplette Bildungs-Bibliothek — alles inklusive. → CHF 500 im Monat investieren: die optimale Aufteilung
Deine 3a spart dir Steuern. arvy macht dich zu einem besseren Investor. Zusammen compoundieren sie dein Vermögen und dein Wissen.
Häufige Fragen
Kann ich in die 3a einzahlen wenn ich mitten im Jahr zugezogen bin?
Ja. Der Jahreshöchstbetrag wird nicht pro rata gekürzt. Wenn du im September zuziehst und AHV-Einkommen erzielst, kannst du den vollen Betrag von CHF 7'258 für dieses Jahr einzahlen — solange die Zahlung bis 31. Dezember eingeht.
Kann ich die 3a abziehen wenn ich Quellensteuer zahle?
Ja, aber du musst eine ordentliche Veranlagung (TOU) beantragen. Damit kannst du deine 3a-Beiträge und andere Abzüge geltend machen. Für die meisten Neuzuzüger resultiert daraus eine Steuerrückerstattung. Der Antrag ist kostenlos. → Quellensteuer-Guide
Kann ich 3a und arvy gleichzeitig nutzen?
Ja — und wir empfehlen es. Deine arvy 3a ist dein steuereffizienter Core (bis CHF 7'258/Jahr). Der arvy Sparplan ist für alles über der 3a-Grenze. Gleiche Qualitäts-Philosophie, dieselben ~30 handverlesenen Unternehmen, dasselbe CFA-Team. Die 3a gibt dir Steuerersparnis, der Sparplan unbegrenzte Flexibilität. → Mehr zur arvy 3a
Kann ich die 3a vorzeitig für einen Immobilienkauf beziehen?
Ja. Du kannst deine 3a für den Kauf deines Eigenheims in der Schweiz beziehen oder verpfänden. Das ist einer von drei Vorbezugsgründen (neben definitivem Wegzug und Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit).
Bank- oder Versicherungs-3a?
Für die meisten Neuzuzüger: Bank/Wertschriften-3a (nicht Versicherung). Versicherungsbasierte 3a-Produkte binden dich an feste Prämien, haben höhere Gebühren und Rückkaufsverluste bei vorzeitiger Kündigung. Bank/Wertschriften-3a bietet volle Flexibilität: beliebiger Betrag bis zum Maximum, Jahre überspringen, Anbieter jederzeit wechseln, kein Lock-in.
Lohnt sich 3a wenn ich nur 3–5 Jahre bleibe?
Ja — nachdrücklich. In 5 Jahren bei CHF 7'258/Jahr sammelst du ~CHF 36'290 plus Rendite (~CHF 40'000 bei 5%). Du sparst ~CHF 10'900 Steuern über 5 Jahre. Bei Wegzug beziehst du alles abzüglich ~5–8% Auszahlungssteuer. Nettovorteil: ~CHF 8'000–9'000 reine Steuerersparnis. Kein anderes Produkt liefert diese Rendite.
Was ist das Nachzahlungslimit?
Du kannst versäumte Beiträge bis zu 10 Jahre zurück nachzahlen — aber nur für Jahre ab 2025. Im 2026 kannst du nur 2025 nachholen. Im 2027 kannst du 2025 und 2026 nachholen. Der Nachzahlungsbetrag ist die Differenz zwischen deinem tatsächlichen Beitrag und dem Maximum für das jeweilige Jahr. Du musst zuerst den vollen laufenden Jahresbetrag einzahlen. → Kompletter Nachzahlungs-Guide
Dieser Artikel wurde von Thierry Borgeat, Co-Founder von arvy, verfasst und von Patrick Rissi, CFA, und Florian Jauch, CFA, geprüft. Zuletzt aktualisiert März 2026.
Disclaimer: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und stellt keine persönliche Steuer- oder Anlageberatung dar. Steuerersparnisse hängen von deinem individuellen Einkommen, Kanton, Gemeinde, Zivilstand und weiteren Abzügen ab. Auszahlungssteuersätze sind Näherungswerte. Für genaue Berechnungen nutze die offiziellen kantonalen Steuerrechner oder konsultiere einen qualifizierten Steuerberater. Andere 3a-Anbieter (Finpension, VIAC, frankly, True Wealth) werden ausschliesslich zu Vergleichszwecken erwähnt — arvy ist mit diesen nicht verbunden. arvy ist ein von der FINMA beaufsichtigter Vermögensverwalter. Impressum & Rechtliche Hinweise
