Wie gross ist die Vorsorgelücke bei Teilzeitarbeit in der Schweiz?

Die Vorsorgelücke bei Teilzeitarbeit hängt vom Pensum, Lohn und der Dauer ab. Eine typische 3-jährige Karrierepause mit anschliessendem 60%-Pensum kostet rund CHF 130'000 an Pensionskassenvermögen im Vergleich zu einer durchgehenden 100%-Karriere. Der Koordinationsabzug von CHF 25'725 wird nicht ans Pensum angepasst, was Teilzeitarbeitende überproportional benachteiligt.

Wie kann ich meine Vorsorgelücke in der Schweiz schliessen?

Du kannst deine Vorsorgelücke mit drei Hebeln schliessen: 1) Säule 3a jedes Jahr maximieren (CHF 7'258/Jahr, investiert statt auf dem Sparkonto), 2) Freiwillige PK-Einkäufe nach einer Karrierepause (voll steuerabzugsfähig), 3) Einen eigenen Sparplan mit steuerfreien Kapitalgewinnen starten. Zusammen können diese Massnahmen eine Lücke von CHF 100'000+ in 10–15 Jahren schliessen.

Was kostet eine Karrierepause für die Pensionskasse?

Eine 3-jährige Karrierepause kostet rund CHF 60'000–90'000 an Pensionskassenvermögen. Darin enthalten sind verpasste Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge, entgangener Zinseszins bis zur Pension, verpasste 3a-Beiträge und verpasste Steuerersparnisse. Bei einer 5-jährigen Pause mit anschliessendem 60%-Pensum kann die Lücke über CHF 200'000 betragen.

Was ist der Koordinationsabzug und warum benachteiligt er Teilzeitarbeitende?

Der Koordinationsabzug (aktuell CHF 25'725) wird vom Bruttolohn abgezogen, bevor die Pensionskasse den versicherten Lohn berechnet. Er wird nicht ans Arbeitspensum angepasst. Bei 100% Pensum (CHF 90'000 Lohn) sind 71% des Lohns versichert. Bei 50% (CHF 45'000) nur noch 43%. Das bedeutet: Teilzeitarbeitende haben nicht nur weniger Lohn, sondern auch einen proportional kleineren Anteil davon ist in der PK versichert.

Vorsorgelücke berechnen: Was kosten Teilzeit und Karrierepause wirklich?

Thierry

arvy Co-founder

Februar 26, 2026 3 Minuten Lesezeit

arvy Vorsorge-Rechner

Vorsorgelücke berechnen: Was kosten Teilzeit und Karrierepause wirklich?

Gib deine Situation ein — der Rechner zeigt dir deine persönliche Lücke und den konkreten Aufholplan.

Bruttolohn (100%)

Dein jährliches Bruttoeinkommen bei einem 100%-Pensum. Je höher dein Lohn, desto grösser ist die Lücke bei Teilzeit — weil der Koordinationsabzug (CHF 25'725) fix ist. → Budget-Rechner

CHF 50'000CHF 200'000

Pensum nach Pause

Dein Arbeitspensum nach der Karrierepause. Der Koordinationsabzug (CHF 25'725) wird NICHT ans Pensum angepasst. Bei 60% und CHF 90'000 Lohn sind nur CHF 28'275 versichert statt CHF 64'275 bei 100%. Das ist die grösste Falle im System. → Glossar: Pensionskasse

20%100%

Jahre Karrierepause

Jahre ohne Erwerbseinkommen = keine PK-Beiträge, keine 3a-Einzahlungen, kein Zinseszins. 3 Jahre Pause kosten durch den entgangenen Zinseszins deutlich mehr als nur 3 Jahresbeiträge.

010 Jahre

Aktuelles Alter

Je jünger du bist, desto mehr Zeit hast du für den Aufholplan — und desto stärker wirkt der Zinseszins. Aber auch mit 45+ ist es nie zu spät: PK-Einkäufe und 3a sind in jedem Alter wirksam.

2555

Kanton

Deine Vorsorgelücke

Dein Aufholplan

Lücke schliessen. Jetzt.

3a investieren, Sparplan starten, Zinseszins nutzen. Mit arvy investierst du in die 30 besten Qualitätsunternehmen — zusammen.

Sparplan starten 3a eröffnen

⚠ Vereinfachte Schätzung. Keine Anlage-, Steuer- oder Vorsorgeberatung. Werte sind Richtwerte und variieren je nach PK-Reglement, Kanton und persönlicher Situation. Für verbindliche Berechnungen: Pensionskasse kontaktieren. arvy ist ein FINMA-regulierter Vermögensverwalter.

Was ist die Vorsorgelücke — und warum betrifft sie dich?

Die Vorsorgelücke (auch «Pension Gap» oder «Gender Pension Gap») beschreibt die Differenz zwischen der Rente, die du bei einer durchgehenden Vollzeitkarriere erhalten würdest — und dem, was du tatsächlich bekommst. In der Schweiz erhalten Frauen im Schnitt 37% weniger Rente als Männer. Der Hauptgrund: das Vorsorgesystem ist auf ununterbrochene 100%-Erwerbsbiografien ausgelegt.

Drei Faktoren vergrössern die Lücke besonders stark: Teilzeitarbeit (der Koordinationsabzug von CHF 25'725 wird nicht ans Pensum angepasst und bestraft tiefe Pensen überproportional), Karrierepausen (kein Erwerbseinkommen = keine PK-Beiträge, keine 3a-Einzahlungen, kein Zinseszins), und tiefere Löhne (weniger Lohn = weniger Beiträge = weniger Rente, multipliziert über Jahrzehnte).

Wie der Rechner funktioniert

Der Vorsorgelücke-Rechner berechnet anhand deiner persönlichen Angaben (Lohn, Pensum, Pausendauer, Alter, Kanton), wie gross deine Lücke in der Pensionskasse und Säule 3a bis zur Pensionierung sein wird — inklusive dem entgangenen Zinseszins. Anschliessend zeigt er dir einen konkreten Aufholplan mit drei Hebeln: 3a maximieren, PK-Einkäufe gestaffelt über mehrere Jahre, und ein eigener Sparplan mit steuerfreien Kapitalgewinnen.

Die Berechnung berücksichtigt den aktuellen Koordinationsabzug (CHF 25'725), BVG-Beitragssätze, kantonale Grenzsteuersätze für die Steuerersparnis, und unterschiedliche Renditeerwartungen für PK-Guthaben (2%) vs. frei investiertes Vermögen (6%).

Wie du die Lücke schliesst

Die gute Nachricht: mit drei konkreten Massnahmen kannst du die Vorsorgelücke aktiv schliessen. Die Säule 3a bringt dir CHF 7'258/Jahr an steuerbegünstigtem Kapitalaufbau plus CHF 2'000–2'500 Steuerersparnis. PK-Einkäufe nach einer Karrierepause sind voll vom steuerbaren Einkommen abziehbar. Und ein eigener Sparplan (in der Schweiz mit steuerfreien Kapitalgewinnen) gibt dir maximale Flexibilität und Unabhängigkeit.

→ Die Pension Gap: Warum Frauen in der Schweiz CHF 100'000 weniger Rente haben
→ Teilzeit, Kinder, Karrierepause: Was 5 Jahre ohne Pensionskasse kosten