Vorsorgelücke berechnen: Was kosten Teilzeit und Karrierepause wirklich?
Februar 26, 2026
9 Minuten Lesezeit
arvy Vorsorgelücke-Rechner
Vorsorgelücke berechnen: Was kosten Teilzeit und Karrierepause wirklich?
Der Schweizer Gender Pension Gap liegt bei 37% — Frauen erhalten im Schnitt CHF 20'000 weniger Rente pro Jahr. Berechne deine persönliche Lücke und sieh den konkreten Aufholplan mit 3 Hebeln.
In 30 Sekunden — was du wissen musst
- Standard-Szenario (CHF 90'000 Lohn, 3 Jahre Pause, 60% Pensum danach, Alter 33, Zürich): Vorsorgelücke ≈ CHF 400'000 bis zur Pension — verteilt auf CHF 267'000 PK-Lücke + CHF 129'000 verpasste 3a + CHF 7'000 Steuern.
- Koordinationsabzug 2026: CHF 26'460 — wird NICHT ans Pensum angepasst. Wer 50% arbeitet, hat nur 41% des Lohns in der PK versichert vs. 71% bei 100%. Das ist die strukturelle Hauptursache der Lücke.
- Gender Pension Gap Schweiz: 37% in allen drei Säulen (BFS). In der 2. Säule allein: 67% — fast doppelt so hohe Renten für Männer.
- 3 Hebel zum Schliessen: 3a maximieren (CHF 7'258/Jahr investiert, ~CHF 280'000 in 20 Jahren), PK-Einkauf (voll steuerabzugsfähig), Sparplan (steuerfreie Kapitalgewinne) — zusammen bis CHF 500'000+ Aufholpotenzial.
- Ab 2026 NEU: rückwirkende 3a-Einzahlungen für verpasste Beitragsjahre (bis 10 Jahre zurück, aber nur für Lücken ab 2025). Wer in der Karrierepause keine 3a einbezahlt hat, kann jetzt nachholen.
Auf dieser Seite
Die Vorsorgelücke (Pension Gap) ist die Differenz zwischen der Rente, die du bei einer durchgehenden Vollzeit-Karriere bekommen würdest — und dem, was du tatsächlich erhältst. In der Schweiz erhalten Frauen 37% weniger Rente als Männer. Dieser Rechner zeigt deine persönliche Lücke und einen konkreten Aufholplan — verifiziert mit BVG-2026-Werten.
Bruttolohn (100%)
Dein jährliches Bruttoeinkommen bei einem 100%-Pensum. Je höher dein Lohn, desto grösser ist die Lücke bei Teilzeit — weil der Koordinationsabzug (CHF 26'460 ab 2026) fix ist. → Budget-Rechner
CHF 50'000CHF 200'000
Pensum nach Pause
Dein Arbeitspensum nach der Karrierepause. Der Koordinationsabzug (CHF 26'460) wird NICHT ans Pensum angepasst. Bei 60% und CHF 90'000 Lohn sind nur CHF 27'540 versichert statt CHF 63'540 bei 100%. Das ist die grösste Falle im System. → Glossar: Pensionskasse
20%100%
Jahre Karrierepause
Jahre ohne Erwerbseinkommen = keine PK-Beiträge, keine 3a-Einzahlungen, kein Zinseszins. 3 Jahre Pause kosten durch den entgangenen Zinseszins deutlich mehr als nur 3 Jahresbeiträge.
010 Jahre
Aktuelles Alter
Je jünger du bist, desto mehr Zeit hast du für den Aufholplan — und desto stärker wirkt der Zinseszins. Aber auch mit 45+ ist es nie zu spät: PK-Einkäufe und 3a sind in jedem Alter wirksam. → Investieren ab 50
2555
Kanton
Deine Vorsorgelücke
Dein Aufholplan
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3a investieren, Sparplan starten, Zinseszins nutzen. Mit arvy investierst du in Qualitätsunternehmen — zusammen mit Gründern, die ihr eigenes Geld in dieselbe Strategie investieren.
⚠ Vereinfachte Schätzung. Keine Anlage-, Steuer- oder Vorsorgeberatung. Werte sind Richtwerte und variieren je nach PK-Reglement, Kanton und persönlicher Situation. BVG-Eckwerte 2026: Koordinationsabzug CHF 26'460, Eintrittsschwelle CHF 22'680, Mindestumwandlungssatz 6.8% (Quelle: BSV). Für verbindliche Berechnungen: Pensionskasse kontaktieren. arvy ist ein FINMA-regulierter Vermögensverwalter. Impressum
Wie der Rechner funktioniert
Der Rechner vergleicht zwei Welten: dein Vermögen bei durchgehender 100%-Karriere vs. dein Vermögen mit einer Karrierepause und nachfolgender Teilzeitarbeit. Die Differenz ist deine Vorsorgelücke. Berechnet werden drei Komponenten: PK-Lücke (entgangene Pensionskassenbeiträge plus Zinseszins), verpasste 3a (Einzahlungen während der Pause plus entgangener Zinseszins), und verpasste Steuerersparnis (3a-Abzug × dein Grenzsteuersatz).
Methodik — was der Rechner annimmt
PK-Beitragssatz vereinfacht 15% flat: real ist er altersabhängig (7% mit 25-34, 10% mit 35-44, 15% mit 45-54, 18% mit 55-65). Für Personen unter 45 wird die Lücke leicht überschätzt, für 55+ leicht unterschätzt. Koordinationsabzug fix CHF 26'460 (BVG-Eckwert 2026, BSV). PK-Verzinsung 2% p.a. (über BVG-Mindestzinssatz 1.25%, unter typischen PK-Renditen). 3a-Verzinsung 6% p.a. (investierte 3a, Aktien-orientiert). 3a Maximum CHF 7'258/Jahr 2026. Aufholplan max. 20 Jahre (ab heutigem Alter bis Pension 65, gedeckelt).
Die Koordinationsabzug-Falle — warum Teilzeit doppelt bestraft wird
Der Koordinationsabzug (2026: CHF 26'460) wird vom Bruttolohn abgezogen, bevor die Pensionskasse den versicherten Lohn berechnet. Sein Zweck: Doppelversicherung mit der AHV vermeiden. Das Problem: der Abzug ist fix — unabhängig vom Pensum. Wer 50% arbeitet, hat denselben Abzug wie jemand mit 100%.
| Pensum | Bruttolohn | Versicherter Lohn (PK) | Versichert in % |
|---|---|---|---|
| 100% | CHF 90'000 | CHF 63'540 | 70.6% |
| 80% | CHF 72'000 | CHF 45'540 | 63.3% |
| 60% | CHF 54'000 | CHF 27'540 | 51.0% |
| 50% | CHF 45'000 | CHF 18'540 | 41.2% |
| 40% | CHF 36'000 | CHF 9'540 | 26.5% |
| 30% | CHF 27'000 | CHF 540 | 2.0% |
| 25% oder weniger | CHF 22'500 | CHF 0 (unter Eintrittsschwelle) | 0% |
Quelle: BVG-Eckwerte 2026 (BSV). Koordinationsabzug fix CHF 26'460, Eintrittsschwelle CHF 22'680. Berechnung für CHF 90'000 Vollzeit-Bruttolohn. Wer ≤25% arbeitet, fällt unter die BVG-Eintrittsschwelle — keine obligatorische PK mehr.
Was viele PKs trotzdem tun
Laut PwC-Studie wenden nur 12% der Schweizer Pensionskassen den fixen gesetzlichen Koordinationsabzug an — 88% reduzieren ihn proportional zum Pensum oder verzichten ganz. Prüfe dein PK-Reglement: wenn dein Arbeitgeber eine progressive PK hat, fällt deine Lücke deutlich kleiner aus als dieser Rechner zeigt. → Vollständige BVG-Reform 2026 erklärt
Der Gender Pension Gap in Zahlen — und warum die 2. Säule der Treiber ist
In der Schweiz bekommen Frauen im Durchschnitt 37% weniger Rente als Männer. Aufgeschlüsselt nach Säule:
| Säule | Gender Pension Gap | Warum |
|---|---|---|
| AHV (1. Säule) | ~0% | Solidaritätsmechanismus und Erziehungsgutschriften gleichen Erwerbsunterbrüche aus |
| BV (2. Säule, PK) | 67% | Erwerbsbezogen, Teilzeit-Falle, fester Koordinationsabzug |
| Säule 3a | ~32% | Frauen zahlen weniger oder gar nicht ein (Erwerbspause, tieferes Einkommen) |
| Total alle 3 Säulen | 37% | CHF 35'840 vs. CHF 54'764 — Differenz CHF 18'924/Jahr (BFS 2020) |
Quelle: BFS Faktenblatt zum Postulatsbericht Marti 19.4132 (2022), Daten 2020. Bei verwitweten BV-Bezügerinnen sogar 47.4%, bei geschiedenen 37.0%. Neuere Daten (Swiss Life, 2024): ~32.8% — minimaler Rückgang.
Die strukturelle Ursache
Die Lücke ist nicht primär ein Lohngleichheitsproblem (Gender Pay Gap ist 16%, Gender Pension Gap ist 37%). Sie entsteht durch Erwerbsbiografien: 60% der Schweizer Mütter mit Kindern unter 15 arbeiten Teilzeit. Männer in derselben Lebensphase: 18%. Das System bestraft jede Teilzeit-Phase doppelt — über den fixen Koordinationsabzug UND über entgangene Beitragsjahre.
Was kostet welche Lebensentscheidung?
Konkrete Kosten verschiedener Szenarien (CHF 90'000 Vollzeit-Lohn, aktuell 33 Jahre alt, 32 Jahre bis Pension, Zürich):
| Szenario | PK-Lücke | 3a-Lücke | Gesamtlücke |
|---|---|---|---|
| Keine Pause, immer 100% | CHF 0 | CHF 0 | CHF 0 |
| Keine Pause, 80% | CHF 96'000 | CHF 0 | CHF 96'000 |
| Keine Pause, 60% | CHF 195'000 | CHF 0 | CHF 195'000 |
| 3 Jahre Pause, dann 100% | CHF 54'000 | CHF 136'000 | CHF 190'000 |
| 3 Jahre Pause, dann 60% ★ Default | CHF 267'000 | CHF 136'000 | CHF 403'000 |
| 5 Jahre Pause, dann 60% | CHF 282'000 | CHF 217'000 | CHF 499'000 |
| 5 Jahre Pause, dann 50% | CHF 363'000 | CHF 217'000 | CHF 580'000 |
Berechnung mit BVG 2026 (Koordinationsabzug CHF 26'460), PK-Verzinsung 2%, 3a-Rendite 6%, Steuerersparnis bei 33% Grenzsteuersatz (Zürich). Lücken sind kumulativ bis Alter 65. Reale Werte hängen vom PK-Reglement ab.
Die 3 Hebel zum Aufholen
Die gute Nachricht: 80-100% der Lücke lässt sich aktiv schliessen — mit drei Hebeln, die in dieser Reihenfolge optimal funktionieren:
| Hebel | Wert | Steuerersparnis (Zürich 33%) | Über 20 Jahre @ 6% |
|---|---|---|---|
| 1. Säule 3a maximieren | CHF 7'258/Jahr | ~CHF 2'400/Jahr | CHF 279'500 |
| 2. PK-Einkauf (gestaffelt) | z.B. CHF 10'000/Jahr × 10J | ~CHF 3'300/Jahr | CHF 100'000 + Steuern CHF 33'000 |
| 3. Freier Sparplan | CHF 300-1'000/Mt. | Kapitalgewinne steuerfrei | CHF 139'000 (300) bis CHF 462'000 (1'000) |
| Total bei moderater Strategie | — | ~CHF 5'700/Jahr | CHF 500'000+ |
Reihenfolge wichtig: 3a hat die höchste sofortige Rendite (Steuerabzug ~33% = 33% Rendite im Jahr 1, bevor Markt). PK-Einkauf erst danach, vor allem in den letzten 10 Jahren vor Pension (höchster Grenzsteuersatz). Sparplan ergänzt für Flexibilität.
3-Jahres-Sperrfrist beim PK-Einkauf (Art. 79b BVG)
Wer PK-Einkäufe tätigt und das Kapital innerhalb von 3 Jahren bezieht, verliert den Steuerabzug rückwirkend. Plane PK-Einkäufe daher spätestens 3 Jahre vor geplanter Pension abgeschlossen — sonst Steuernachzahlung. Bei Wunsch nach Kapitalbezug: tendenziell früher staffeln.
3a-Nachzahlung — der neue Hebel ab 2026
Seit dem 1. Januar 2026 erlaubt das revidierte Vorsorgegesetz rückwirkende 3a-Einzahlungen für verpasste Beitragsjahre — bis zu 10 Jahre zurück. Wichtige Einschränkungen:
- Nur für Lücken ab 2025. Wer 2024 oder früher keine 3a eingezahlt hat, kann das nicht mehr nachholen — die Regelung beginnt mit dem Beitragsjahr 2025.
- Maximaler Nachzahlungsbetrag entspricht dem regulären Jahresmaximum (CHF 7'258 für Angestellte mit PK, CHF 36'288 für Selbständige ohne PK).
- Voraussetzung Erwerbseinkommen: nur für Jahre nachzahlbar, in denen du AHV-pflichtiges Einkommen hattest. Reine Erziehungsjahre ohne Erwerb sind nicht abgedeckt.
- Steuerlich vollständig abzugsfähig: jede Nachzahlung wird im aktuellen Steuerjahr deklariert, nicht rückwirkend. Maximaler Hebel: hoher Grenzsteuersatz heute (z.B. nach Karriereaufstieg).
Für Wiedereinsteigerinnen nach Karrierepause ist das ein bedeutender neuer Hebel — vorausgesetzt, sie warten nicht zu lange. Mehr Details: Säule 3a Vergleich 2026.
📚 arvy Book Club
Psychology of Money — Morgan Housel
Housels Kernthese passt direkt zur Vorsorgelücke: nicht IQ macht Investoren reich, sondern Zeit. Wer mit 33 anfängt, monatlich CHF 605 in eine investierte 3a einzuzahlen, hat mit 65 etwa CHF 280'000 — fast vollständig finanziert vom Zinseszins, nicht vom eingezahlten Kapital. Die Lücke ist nicht durch heroische Sparquoten zu schliessen, sondern durch frühen Start und Konsistenz. Das gilt besonders nach einer Karrierepause: jedes verlorene Jahr kostet exponentiell mehr.
5 typische Fehler — und wie du sie vermeidest
- 3a auf dem Sparkonto liegen lassen. 3a-Sparkonten verzinsen aktuell mit 0.5-1.0%. Eine investierte 3a (75-100% Aktien) erzielt langfristig ~6% p.a. — Differenz über 30 Jahre: CHF 80'000-150'000 pro CHF 7'258 Jahresbeitrag. 3a Bank, Versicherung oder App?
- PK-Einkauf zu spät anschauen. Viele warten bis 60+ und entdecken dann eine Einkaufslücke von CHF 100'000-200'000. Wer früher anfängt (idealerweise 50+), profitiert vom maximalen Grenzsteuersatz UND hat Zeit, die 3-Jahres-Sperrfrist einzuhalten.
- Mehrere kleine Pensen nicht zusammenzählen. Wer bei zwei Arbeitgebern je CHF 15'000 verdient (= unter Eintrittsschwelle CHF 22'680 jeweils), fällt aus der obligatorischen BVG. Lösung: bei der Stiftung Auffangeinrichtung BVG freiwillig zusammenfassen lassen.
- Erziehungsgutschriften nicht verstehen. Die AHV gewährt Erziehungsgutschriften für Kinder unter 16. Diese erhöhen die spätere AHV-Rente — aber müssen aktiv beantragt werden, wenn die Eltern verheiratet sind und nur ein Elternteil arbeitet.
- PK-Guthaben bei Jobwechsel "vergessen". Wer den Job wechselt und das Freizügigkeitsguthaben nicht aktiv überträgt, riskiert vergessene Konten und schlechte Anlage. Prüfe bei der Zentralstelle 2. Säule, ob du vergessene Freizügigkeitskonten hast.
Häufig gestellte Fragen
Wie gross ist die Vorsorgelücke bei Teilzeitarbeit in der Schweiz?
Sie hängt vom Pensum, Lohn und der Dauer ab. Eine typische 3-jährige Karrierepause mit anschliessendem 60%-Pensum bei CHF 90'000 Vollzeitlohn kostet rund CHF 400'000 Gesamtlücke (PK + 3a) bis zur Pension. Der Koordinationsabzug von CHF 26'460 (2026) wird nicht ans Pensum angepasst, was Teilzeitarbeitende strukturell benachteiligt.
Was ist der aktuelle Koordinationsabzug 2026?
Der BVG-Koordinationsabzug 2026 beträgt CHF 26'460 (7/8 der maximalen AHV-Rente). Dieser Wert ist gegenüber 2025 unverändert. Daneben wichtig: BVG-Eintrittsschwelle CHF 22'680, maximal versicherter Jahreslohn CHF 90'720, Mindestumwandlungssatz 6.8%, Mindestzinssatz 1.25%. Quelle: Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV).
Wie hoch ist der Gender Pension Gap in der Schweiz?
Frauen erhalten in der Schweiz 37% weniger Rente als Männer (alle 3 Säulen, BFS 2020). In Franken: CHF 35'840 vs. CHF 54'764 — Differenz CHF 18'924/Jahr. In der 2. Säule allein beträgt der Gap sogar 67%. AHV ist praktisch gleich (~0% Gap) dank Solidaritätsmechanismus und Erziehungsgutschriften.
Wie kann ich meine Vorsorgelücke schliessen?
Drei Hebel in dieser Reihenfolge: (1) 3a maximieren (CHF 7'258/Jahr investiert = ~CHF 280'000 in 20 Jahren), (2) PK-Einkauf gestaffelt (voll steuerabzugsfähig, idealerweise 50+), (3) eigener Sparplan (steuerfreie Kapitalgewinne). Total bei moderater Strategie: CHF 500'000+ Aufholpotenzial in 20 Jahren.
Was ist die neue 3a-Nachzahlung ab 2026?
Seit 1. Januar 2026 kannst du rückwirkend 3a-Einzahlungen für bis zu 10 verpasste Beitragsjahre nachholen — aber nur für Lücken ab 2025. Voraussetzung: AHV-pflichtiges Einkommen im Nachzahlungsjahr. Maximal jeweils der reguläre Jahresbeitrag. Voll steuerabzugsfähig im aktuellen Jahr.
Sollte ich PK-Einkauf oder lieber 3a maximieren?
Zuerst 3a maximieren (immer), dann PK-Einkauf prüfen. Begründung: 3a ist flexibler (mehrere Konten möglich, früher beziehbar bei Wegzug oder Eigentumserwerb), PK-Einkauf bindet das Geld bis Pension. Ausnahme: kurz vor der Pension (50+) mit hohem Grenzsteuersatz und sicherer Anstellung → PK-Einkauf priorisiert.
Was kostet eine 3-jährige Karrierepause für die PK?
Die direkten verpassten Beiträge: ~CHF 55'000 (3 × Vollzeit-Beitrag, mit Zinseszins bis 65). Plus verpasste 3a: ~CHF 130'000 (3 × CHF 7'258 investiert bis Pension). Plus verpasste Steuerersparnis: ~CHF 7'000. Total: ~CHF 190'000-200'000 bei 3 Jahren Pause, danach Vollzeit-Wiedereinstieg.
Wie wirkt sich Teilzeit zusätzlich aus?
Teilzeit verstärkt die Lücke massiv, weil der Koordinationsabzug fix bleibt. Beispiel: 3 Jahre Pause + danach 60% bei CHF 90'000 = CHF 400'000 Lücke. 3 Jahre Pause + danach 100% = nur CHF 190'000. Differenz: CHF 210'000 — alleine durch das tiefere Pensum nach der Pause.
Was passiert wenn ich unter die BVG-Eintrittsschwelle falle?
Bei einem Lohn unter CHF 22'680/Jahr (2026) entfällt die obligatorische BVG-Versicherung — du sparst kein Pensionskassenguthaben mehr an. Lösungen: (a) mehrere kleine Pensen über die Stiftung Auffangeinrichtung BVG freiwillig zusammenfassen, (b) 3a maximieren als Ersatz, (c) über Selbständigkeit eine freiwillige BVG-Lösung wählen.
Was passiert mit der PK bei Scheidung?
Bei Scheidung wird das während der Ehe angesparte PK-Guthaben grundsätzlich hälftig geteilt (Vorsorgeausgleich, Art. 122 ZGB). Das gleicht typischerweise die Vorsorgelücke des teilzeitarbeitenden Partners (meist die Frau) teilweise aus. Aber: ungleiche Pensen während der Ehe bedeuten, dass auch nach Teilung eine Lücke bleibt — die nur durch eigene Vorsorge geschlossen werden kann.
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